发挥商业保险作用助力社会保障体系建设
时间：2010/6/29
来源：中国保险报
作者：兰东娟 宋军刚
《求是》杂志最近发表了国务院总理温家宝题为《关于发展社会事业和改善民生的几个问题》的文章，对深化我国社会保障制度改革，充分发挥商业保险在中国特色社会保障体系中的作用进行了明确提倡和肯定。党的十七大报告强调，要以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。作为市场经济条件下风险管理的基本手段、经济的助推器和社会的稳定器，商业保险充分发挥其经济补偿、资金融通和社会管理功能，对中国特色社会保障体系建设有着重要的现实意义和深远的历史影响。
近年来，商业保险依靠技术、服务、管理方面的优势，积极参与政府完善社会保障体系建设，在养老险、健康险和农村保险三大领域中发挥的作用日益突出。据不完全统计，截至2009年底，商业保险为人民群众未来的养老和健康积累准备金达1.9万亿元，成为人民群众未来养老和医疗支出的重要来源之一；商业保险在农村小额保险方面做了积极探索，初步建立了面向农村低收入群体的服务网络，为超过610万农民提供了共计810亿元的风险保障；商业保险积极服务于新型农村合作医疗保险工作，惠及农民达3118.9万人。商业保险广泛参与社会保障体系建设，对有效减轻财政负担，缓解政府压力，尽快扩大社会保障覆盖面和提高保障水平发挥了积极作用。
国际经验表明，一个公平有效的社会保障体系应该是包括社会保险、商业保险、社会救助、社会福利等多层次优势互补，政府、社会、单位和个人多渠道参与的全方位保障体系。尽管商业保险在参与我国社会保障体系建设中进行了积极探索，做了大量工作，取得了一定成绩，但与发达国家相比，我国商业保险包括企业年金、补充医疗保险、商业养老、健康保险等在内的补充性社会保障发展仍较滞后，在社会保障体系建设中所占的比重仍然较低。以企业年金为例，截至2009年底，全国企业年金基金规模为2525亿元，参与企业年金人数约为1300万人，与参加基本养老的2.2亿人形成鲜明对比。商业保险在服务社会保障体系建设中的作用发挥还存在一些障碍，如缺少财政、税收等方面政策支持，服务社会保障体系建设经营能力有待进一步提高。在借鉴国外经验、结合我国国情基础上，为充分发挥商业保险在服务中国特色社会保障体系建设中的作用，有关部门和商业保险机构要紧紧抓住机遇，把发展商业保险作为保民生、促和谐的一件大事，既要树立长期作战的思想，又要增强紧迫感；既要着眼长远，又必须立足当前。
一、找准商业保险在社会保障体系建设中的发展定位。一是坚持商业保险作为社会保障体系重要组成部分的政策思路，找准商业保险在经济社会发展和社会保障体系中的位置，加强诚信建设，拓宽服务领域，协调各方利益和矛盾，调动各方面的积极因素，为中国特色社会保障体系建设服务。二是坚持市场化经营原则，运用保险经济补偿、资金融通和社会管理三大功能和手段，按市场化和社会化的要求积极开展保险业务，不断提高保险的风险防范能力和风险保障实力，防止出现越位或错位。三是坚持自身经济效益与社会效益相统一原则，正确处理好保险与保障、近期与长远、责任与利益的相互关系，以服从、服务于社会保障事业为己任，加强与社会保障机构的合作、沟通和联系，始终把国家利益和人民的需求放在第一位。
二、提升商业保险服务社会保障体系建设的经营能力。商业保险在社会保障体系建设中要按照国务院提出的关于“充分运用市场机制和手段，不断改进社会管理和公共服务。加快保险业发展，积极引入保险机制参与社会管理，协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷，推进公共服务创新”的要求，在坚持市场化运作、强化精算技术支持、健全偿付能力管理、加强资产负债管理和账户管理等方面夯实基础，在创新保险产品、提升保险服务、扩大保险覆盖层面等方面下工夫，发挥商业保险专业优势，提高社会保障运作效率和质量，不断满足人民群众日益提高的保险保障需求，为服务中国特色社会保障体系建设发挥积极作用。
三、加大对商业保险参与社会保障体系建设的政策支持。从国际经验看，政府通常会给予社会保障性业务的经办者和受保人以特殊政策，鼓励企业和个人依靠自身力量为养老和健康保障作出安排，以减轻公共财政负担。从我国的实际情况来看，积极的财政、税收政策扶持是商业保险在社会保障体系中充分发挥作用的关键环节，应建立由国务院领导下多部门参与的协调机制，加强对社会保障问题的战略研究，统筹规划社会保障体系建设，制定财政、税收等方面的支持政策，采取财政补贴与税收优惠相结合的推动机制，调动商业保险机构服务社会保障体系建设的积极性，为社会保障体系建设营造良好的政策和发展环境。
尽管商业保险在参与我国社会保障体系建设中进行了积极探索，做了大量工作，取得了一定成绩，但与发达国家相比，我国商业保险包括企业年金、补充医疗保险、商业养老、健康保险等在内的补充性社会保障发展仍较滞后，在社会保障体系建设中所占的比重仍然较低。为充分发挥商业保险在服务中国特色社会保障体系建设中的作用，有关部门和商业保险机构要紧紧抓住机遇，把发展商业保险作为保民生、促和谐的一件大事。
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