浅谈新型城镇化进程中车辆保险发展

时间：2016/6/14 来源：中国保险报·中保网作者：朱从爱

　　随着中小城市的城镇化进程快速推进，车辆保险业呈现迅猛发展势头。通过对2个县29个乡镇车辆投保人、未投保车辆居民进行实地调研，了解到目前中小城市城镇化发展下县域车辆保险市场发展虽然不断活跃，但其中出现的一些问题影响了车辆保险有序发展，对此，结合县域市场实际进行分析并提出解决问题的建议。

　　在调研结果的统计中反映出，县域车辆保险业务中的理赔纠纷问题虽然较少，但时有发生。我们通过分析了解到纠纷发生的原因，一是因为理赔程序的复杂性;二是因为保险公司的拖延赔款行为;三是条款中出现了让人难以接受的规定。这些问题的出现给公安机关增加了许多工作量。

　　从现行交通环境角度看，现行交通环境的好坏影响着县域车辆保险业务的保赔率。

　　路况老化增大了交通事故率。由于在城镇化进程下的县域经济在不断的发展中，县域城区的建设等一些问题影响到了道路设施的完好。通过实地调研的结果可看出，中小城市下县域现行道路基础设施正在逐步改善中但并不健全，导致车辆保险的保赔率增大。县域环境下不论是驾驶员还是行人，对交通法制观念都不强，安全意识也不高。经常会有驾驶员违规驾驶，行人违规通行的情况发生，这无疑影响着车辆保险业务的保赔率高低。

　　对二轮机动车、非机动车及客货车的问题。县域车辆保险市场中对二轮非机动车即摩托车的管制比较松懈，主要体现在摩托车的购买保险率上。目前我国摩托车只需购买“交强险”，但是在调研过程中我们发现无论是在问卷调查中还是在法院的案例查询中，未购买车辆保险的几乎都是摩托车，并且摩托车的肇事率相对而言也是极高的。对于非机动车，我们也通过实地调查发现非机动车的肇事率也是不容忽视的，关于“非机动车保险”的问题争议也较大，在受访的94位居民中，有27人提出了应增加“非机动车保险”的建议。虽然在“非机动车保险”这一板块，有很多人质疑，非机动车其本身价值就不高，为其保险很不值得。我们仍不能忽视非机动车辆驾驶者驾驶车辆的风险性。但是目前的交通监管体系中，一旦发生机动车与非机动车的交通事故，无论主要责任在谁，都是机动车的受罚程度较大。而在所有不同类型的车辆中，客货车的肇事率几乎为百分之百。

　　从保险公司角度。目前，县域保险机构招聘员工时对员工的上岗资格规定不严格。绝大部分员工为临时招聘，正式职工很少，营销人员流动性较大，造成投保人保险失效、保费损失、保险售后服务无法保障。另外，县域车辆保险公司员工的服务质量并不尽如人意，体现在事发后不能及时到场勘察上。

　　专业技术能力不达标。县域车辆保险业务中最大的一个问题是其专业知识掌握不够，甚至有保险公司员工混淆不同险种的事例发生，专业型人才缺失。据实地调研可知县域车辆保险理赔纠纷的发生多是因为在保额核定、损失厘定等技术问题上不达标而造成的。在城镇化的推动下，车辆保险行业所面临的机遇和挑战也越来越大，但是在专业技能上的落后，造成了现今县域车辆保险业务面临着两难的局面。

　　笔者建议，目前县域内车辆保险业在县域发展中存在着许多急需解决的问题，埋下了一定的风险隐患。面对这样许多风险问题的存在，本文从调查结果的分析及相关政策的指导下做出一些建议，以促进县域车辆保险业务更加适应并促进中小城市城镇化的发展。

　　加强居民安全法制意识和保险认知。涉及到城镇化发展下政府对居民素质和保险知识普及方面的教育传播。公安交警机关应当加强对驾车人员的驾驶监测和对交通环境下行人的行为作出规范。对有意违反交通法规的居民作出经济等惩罚。加强保险知识的宣传力度，培育正确的保险消费观念，同时，提高保险公司人员专业工作技能。

　　应当加强行业内的互相监督机制。对于上级管理层的资格要进行严格的审批，上级管理层应当定期不定时检查业内员工的营销行为及其素质表现。

　　注意考核其应聘人员从业资格。不能因为人才缺乏而一味迁就，应以合理的方法吸引专业技术型人才。

　　加强专业能力学习。对于在岗人员，应组织相关培训并定期检查考试，对于不过关者处以相关惩戒，对于表现良好者实施奖励。

　　完善后续服务工作。各车险公司要根据中小城市县域车辆保险市场的特点，形成独具特色的汽车保险服务文化，注重在各环节上的后续服务工作，建立从销售、维修、保养到索赔等一整套服务系统，为客户提供高质量的一体化服务。

　　加强宣传力度，强化自身竞争力。公司应当制定更为符合消费者要求的人性化方案，简化流程，提高理赔效率;针对不同需求的消费者制定个性化方案;加强广告宣传力度，节假日开展车险问答活动，短信问候老客户等，不断推出个性化服务，才能挖掘潜在顾客，提升老客户的忠诚度和满意度。