破解电动车保险销售困局

时间:2016/8/12     来源:中国保险报·中保网     作者:郭英杰

  近年来,电动车被越来越多的人们当作出行常用的交通工具,与此同时,交通事故也日益增多。为了向市民提供更多保险保障,开拓新市场,多家保险主体推出了电动车保险。那么,如何销售电动车保险,促进市场发展呢?

  交管部门统计数据表明,因电动车引发的事故占交通事故总量的五成左右,且电动车事故发生后纠纷较多。在此背景下,为了向市民提供更多的保险保障,同时开拓保险新市场,2006年,人保推出首款电动自行车第三者责任险,该产品先后在北京、常州、宁波、杭州、四川、南京、扬州等地投入市场。

  电动车保险的推出一度受到各地政府和媒体的关注。有媒体曾报道,2013年沈阳推出电动车保险,就在为电动自行车上牌照的第3天,沈阳市副市长、市公安局长亲临某交警大队车管所,查看电动自行车牌照办理情况,对电动车保险表示关注。

  但是,当人保各分支机构在各地试点,电动车保险遍地开花时,市场却反映冷淡。2014年,宁波市区上牌有登记的电动自行车超过131万辆,但全市投保的电动自行车只有1.35万辆,约为百分之一。2015年,保定电动车保有量100万辆,但保定市分公司当年电动车承保仅有19辆。

  由于业务量不高,再加上一些电动车速度过快、刹车不灵、产权不够明晰(没有大架号、发动机号等身份标识)等等问题,导致电动车出险率高,且发生事故后赔付额大、理赔环节易产生纠纷且道德风险大,部分经营主体因亏损不得不暂停该业务。

  电动车保险陷入困境的原因是多方面的。

  消费者层面,一方面多数车主的投保意识不强且存在侥幸心理,对交通事故可能造成的后果估计不足。不少市民认为,电动车事故多是刮蹭,不会出什么大事故,保险买不买无所谓;另一方面,由于电动车保险宣传力度不够,业务没有完全开展起来,使得电动车车主仍停留在对保险“不了解”、买保险“没必要”的阶段。

  保险公司层面,首先,由于电动车保费低、出险率高且投保量不够大,很多保险公司开展此业务的热情不高;其次,电动车保险品种单一,对消费者缺乏吸引力;再次,由于电动车事故多发于小街小巷中,保险公司很难在第一时间赶到第一现场进行事故查勘,事故原因较难确定,赔付责任难以界定,理赔工作难以顺利开展。

  在河北,除上述原因外,调查发现,电动车保险推广不利还有以下原因。一方面,部分地市公司与当地其他保险主体相比费用配置差距较大,导致厂商不愿合作代理、业务员没有动力推广业务;另一方面,电动车出险后是由非车险查勘员进行查勘的,经了解,部分查勘员缺乏查勘电动车事故现场的专业技能,且理赔过程较慢,影响客户体验。

  如何才能破解困局呢?

  一是进一步细化理赔细则,创新电动车保险产品。保险公司有必要进一步细化理赔细则,将电动车理赔环节专业化、规范化,加强对电动车查勘员的培训, 同时提高理赔效率,缩短理赔时间。此外,创新电动车保险种类,增加保险产品的多样性,以此赢得广大市民的认同与信赖,为电动车保险普及奠定基础。

  二是推动电动车企广泛设立专业维修网点,定期进行安全检查,并代理电动车保险。通过电动车厂商设立专门的维修网点,效仿车险保险主体与车商合作方式,在出险报案后查勘定损环节推送电动车主到维修点维修;同时全面铺开代理工作,拓展电动车险代理渠道,并推出为店内承保的电动车实行定期免费安全检查服务。

  三是保险公司政策支持,鼓励业务员广泛宣传推广。一方面,提高电动车保险销售环节的费用配置,驱动业务员自主展业;加强社区、商场等人员聚集区的产品推广,促进业务发展,让更多人了解电动车保险。

  四是推动电动车企加大卖车送保险活动,实现多方共赢。推动电动车企开展大规模“卖电动车上牌照即赠保险”活动,将保险销售融入到电动车的销售中去,实现车企、保险公司、交管局和购车人四方共赢。参保电动车企业根据销售量为自己品牌的消费群一次性投保买单。在此活动中,车企通过增加电动车的附加值,提升了销售量;保险公司扩大了企业知名度,业务得以规模化发展;新电动车得以及时上牌照,有利于交通管理者更好地对电动车和交通秩序进行管理;消费者则免费获得保险保障,分散了个人风险,获得了切实的利益。

  五是推动政府部门开展强制推行电动车三责险试点工作。由政府牵头实行电动车带牌销售工作,由电动车厂商采集车辆详细信息,办理上牌手续并录入公安机关信息平台。同时,呼吁立法买保险,开展强制推行电动车三责险试点工作,保险公司积极配合并推广,多方合作协商,找到结合点,实现共赢。

  六是呼吁新国标出台,加强对电动车行业的源头治理。老国标1999年颁布,已不能适应当前的形势,有很大的局限性。呼吁出台新国标,将超标且达到摩托车标准的电动车列入机动车范围进行管理,有效规范电动车厂商对电动车的设计,这将会对降低保险主体的承保理赔风险,促进电动车保险问题的解决起到实质性作用。据了解,电动自行车新国标正在紧张修订,有望出台并执行。

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