实习期驾半挂车出险保险公司该不该赔

　　近日，本报刊登了河北省邢台市消费者高贺堂的求助信息《实习期驾半挂车出险 我该怎么办?》，内容大意如下：

　　我在2015年通过国家规定驾驶证增驾各个科目考试，并在2015年5月10号领取了A2驾驶证，实习期到2016年5月10号。当时，发证的工作人员告诉我，在实习期间驾驶证只有6分可扣;超过6分，实习期要加长一年;实习期间，可以驾驶准驾车型。我也咨询了车管所相关人员，回答也是如此。我在2015年6月贷款买了一辆半挂车，并且在车队挂靠。9月，以车队的名义，在保险公司购买了一系列的保险，并且有不计免赔。

　　2016年3月30日晚，我开车在311省道河北邯郸市邱县区域内发生追尾事故，造成我和对方都受了伤，双方车辆不同程度损坏。10天后，我被保险公司告知本次事故商业险部分(车的损坏和车上人员受的伤)，公司不负责赔偿。原因是，保单上有免赔说明(实习期内驾驶公共汽车、营运客车，或执行任务的警车、消防车、工程救险车及载有爆炸品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险品的，或驾驶机动车牵引挂车的)，有车队盖的章，并且这跟国家123号令第六十五条是对照的。保险公司的做法对吗?如果保险公司是对的，那国家发给我们的驾驶证实习期还有何意义?

　　对此，法律专业人士和热心网友说出了自己的看法。他们中有支持赔付的，也有赞同拒赔的，具体如下，供消费者参考。

　　专家说法

　　李思雷律师：我觉得保险公司拒赔不当，原因有3个：第一，保险法司法解释二第10条规定法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人只需要提示，不用明确说明。但实习期内不能驾驶机动车牵引挂车是公安部第123号的规定，是部门规章，不属于行政法规。因此保险公司仍然需要提示及明确说明。高贺堂是实际投保人，保险公司没有向其提示及明确说明免责条款，则该条款不生效。第二，从运输行业的惯例上看，有全挂车和半挂车的区分，保险条款只是说挂车，就有两种以上的解释：一是牵引全挂车不赔，半挂车要赔;二是牵引全挂车赔，半挂车不赔;三是全挂车和半挂车都不赔。采对保险公司不利的解释，适用第一种。第三，保险遵循近因原则，免赔也是一样，只有在损害确实因为牵引挂车而导致的，保险公司才能拒赔。事故与牵引挂车没有关系，是因为司机的操作不当等原因引起的，保险公司不应该拒赔。

　　陕西周小强律师事务所主任周小强：个人认为，保险公司的观点是正确的。本案中从消费者表述“我买了一辆半挂车、我开车在311省道发生追尾事故”看，其所开车辆应当是牵引车(主车)带挂车，该行为违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》第65条“机动车驾驶人在实习期内驾驶机动车不得牵引挂车”。虽然消费者没有表述对于本次事故责任如何划分，没有表述交警部门对其行为违反《机动车驾驶证申领和使用规定》第65条进行认定，但消费者存在“实习期内驾驶机动车牵引挂车”的事实，保险公司依据保险条款拒赔是成立的。

　　我认为有两点需要注意：一是保险条款相关内容与《机动车驾驶证申领和使用规定》保持一致。

　　以中国平安机动车辆保险条款2009版为例，第二章第五条“发生意外事故时，驾驶员有以下情形之一的，保险人不负责赔偿责任……(四)实习期内驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，或驾驶机动车牵引挂车的”。

　　公安部123号令(2012)《机动车驾驶证申领和使用规定》第65条：机动车驾驶人在实习期内不得驾驶公共汽车、营运客车或执行任务的警车、消防车、救护车、工程救险车以及载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车的，驾驶的机动车不得牵引挂车。

　　从内容上看，《机动车驾驶证申领和使用规定》第65条规定机动车驾驶人在实习期内驾驶的机动车不得牵引挂车。中国平安机动车辆保险条款2009版第二章第五条则明确驾驶人驾驶机动车牵引挂车的发生意外事故，保险人不负责赔偿。这表明保险条款从契约精神上不支持实习期驾驶机动车牵引挂车，如果对实习期驾驶机动车牵引挂车发生事故进行赔偿，是与《机动车驾驶证申领和使用规定》实体法律法规相违背的。

　　二是《机动车驾驶证申领和使用规定》“机动车驾驶人在实习期内驾驶机动车不得牵引挂车”的含义。

　　首先，机动车驾驶人在实习期内驾驶机动车不得牵引挂车，意思是说，机动车驾驶人在实习期内驾驶机动车的，只能驾驶不牵引挂车的主车，所驾驶的只能是单独的主车，而不能驾驶带挂车的主车，即不能驾驶由主车与挂车组成的列车。

　　其次，牵引挂车，是指在主车与挂车组成列车的情况下，挂车本身没有动力，靠主车带动，即靠主车牵引。挂车有全挂车与半挂车之分。不得牵引挂车，即不得驾驶带有挂车的主车。

　　需要说明的是，全挂车和半挂车都需要前方的牵引车来牵引而组成汽车列车。区别在于全挂车可以依靠其前后两组车桥(轴)来承载其自身重量;而半挂车只有后面一组车桥，前面必须搭在牵引车上通过第五轮(牵引销)进行联结才能行进，平时若不拖挂就靠前端支腿立于地面与后桥共同支撑其质量。

　　网友观点

　　CY：免责条款，由销售员告知!如未告知，保险公司承担全部责任!

　　曾繁华：通过诉讼解决，法院会支持你的。

　　王田亢棐：此案不能拒赔，不管告知与否。驾驶证是否有效由公安机关核定。

　　蒋万军：保险合同签订了就说明保单已生效，那么拒赔商业险的不合理性在于：保险法要服从国家法律，那么国家法律都允许实习驾照驾驶的车辆，保险公司没权力否认，再者购买的是车辆保险，那么由车辆造成的直接损失保险公司必须承担赔偿责任!纯属个人见解。

　　轻舟：保单是不是被保险人亲笔签的，保险公司有没有尽到告知义务，被保险人主观上并不存在故意行为，综合以上，赔付。

　　张RonCheung：免责条款需要以足够引人注目的方式提示投保人注意，同时需要投保人签字确认理解该免责条款。没有看过免责条款应该没有签字吧?那应该可以以保险公司没有履行如实说明义务要求保险公司赔偿。

　　郑剑芳：个人认为，可能得不到商业车险赔偿，只能拿到交强险!因为保险单上的免责条款!

　　╰Sweet┃乱了夏天：这个问题取决于投保时保险人是否尽到免责条款的告知义务!但是，实习期间驾驶半挂车出险，行政法规是不允许的，如果本案走到诉讼环节，只要保险公司有证据证明做到提示告知，则商业险拒赔是可以的!

　　鲍次德：应该赔付。

　　编后：经了解，投保前后高贺堂没有阅读过保单所列条款，直至出险。对此，提醒保险消费者，正式投保前，阅读并理解保险条款是您的权利，这是对自身权益的保护，请使用好这一权利，以免因不清楚条款买错或买了不合适的保险，或出险后产生不必要的争议。