互联网保险风险专项整治方案解读:求真务实 分类施策 标本兼治

时间:2016/10/24     来源:中国保险报·中保网     作者:王和
  日前,国务院办公厅正式公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,同时,中国保监会也公布了联合14个部门制定的《互联网保险风险专项整治工作实施方案》,它标志着我国互联网金融领域的专项整治工作全面展开,并进入实质性阶段。其实,早在今年初,针对我国互联网金融发展过程中暴露出的一系列风险和问题,相关部门就开始了系统调研工作,并提出了专项整治方案。

  从这次整治方案的总体情况看,“疏堵结合”是基本原则,即打击非法,保护合法。但就现阶段而言,“打击非法”是主要矛盾,这也是这次专项整治的核心诉求。就现阶段而言,我国互联网金融的发展仍然处于初级阶段,市场相对幼稚,因此,无论是金融机构的经营管理能力,尤其是互联网风险管理能力,还是民众的风险识别能力,特别是对互联网金融业态的风险认识,均处于相对低的水平,而且,监管技术、资源和能力也面临适应和满足的问题。

  就保险业而言,互联网保险的主要风险也是这次整治的重点,主要集中在3个方面:一是互联网高现金价值业务。这类业务面临的突出问题是不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。二是保险机构依托互联网跨界开展业务。这类业务面临的突出问题是保险公司与一些不法互联网信贷平台合作,这些平台存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等行为,严重误导了消费者,并可能引发风险向保险领域传递。三是非法经营互联网保险业务。这类业务面临的突出问题是非持牌机构违规开展互联网保险业务。

  针对互联网保险领域存在的突出问题,中国保监会制定的整治方案明确了三大工作原则:一是突出重点,积极稳妥;二是分类施策,标本兼治;三是明确责任,加强协作。而在这些原则的背后,突出的是问题导向,即根据现阶段我国互联网保险发展中存在的突出问题,有针对性和有重点地开展整治工作。同时,也要清醒地认识到,互联网金融作为一种新业态,其带来的效率改进和创新支持,代表了未来金融发展的大方向,因此,整治的最终目的是为了更好地发展,是要鼓励、保护和促进真正有价值的互联网金融创新。

  要处理好规范与发展的矛盾,关键是求真务实和标本兼治。从求真务实的角度看,要根据互联网保险发展的实际,特别是风险管控能力的实际、消费者意识和能力的实际,开展互联网保险的管理,因此,就现阶段而言,防风险是主要矛盾。为此,中国保监会及时叫停了一些保险公司为互联网信贷平台提供“信用背书”的业务。此外,对于一些还看不准的业务,先停下来,看清楚,弄明白之后再做。从标本兼治的角度看,这次的整治方案从治标出发,提出整治工作要以问题为导向,重点解决当前互联网保险发展中存在的突出问题和主要矛盾,特别是消费者利益保护,通过集中整治,优化环境,确保有效遏制,促进规范发展。从治本的角度看,这次整治不满足于就事论事地解决问题,而是要从完善制度和加强监督入手,形成对互联网保险领域全覆盖的长效监管体制机制。同时,互联网保险不同于传统保险业态,直接和间接参与的主体较多,情况各异,且良莠不齐,监督管理既要防止浑水摸鱼,又要避免因噎废食,因此,方法论非常重要。这次整治方案采用的是分类施策的做法,即根据不同业务、主体和情况,采用不同的方法。对违规和不法经营,进行更加严厉打击,切实维护广大消费者的利益,维护社会的公平与稳定。对正常开展业务的机构积极鼓励,持续监管,督促其规范运营。

  从保险业的角度看,就在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后不久,中国保监会于2015年7月推出了《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》),根据我国互联网保险发展的实际,就互联网保险发展中的一系列问题进行了清晰、明确和规范,如明确了经营主体角色定位以及责任、跨地区经营的限制、信息披露和监管职责等,为规范互联网保险的发展提供了监管基础和制度保障。毋庸置疑,《暂行办法》的出台,为制度化地规范互联网保险的发展营造了良好环境,也应作为这次专项整治的重要制度依据。

  保险业的专项整治应将贯彻落实《暂行办法》作为工作重点,因为,作为互联网保险的基本法,《暂行办法》已就互联网保险发展和管理的一系列问题,作了系统和专业的规定,尤其是明确了各主体的责任边界、资金流和信息流的管理、经营原则和监管职责等,这些均是互联网保险的焦点、风险点和难点。只要将《暂行办法》理解到位和落实到位,互联网保险的规范发展就有了基础和保证,专项整治的目的就能够很好地落实。同时,保险业要利用这次专项整治的契机,发现《暂行办法》存在的问题和不足,不断地加以修改和完善,进一步提升制度的科学性和针对性。此外,要加大对互联网理念和技术的运用,研究建立适应互联网保险业务特点的风险预警机制及风险处置预案,及时防范化解风险。

  (作者为中国人民财产保险股份有限公司副总裁)
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