周延礼：科技是保险业决胜未来的不二法宝
时间：2017/3/31
来源：中国保险报·中保网
作者：冯娜娜
3月17日，由中国保险学会、中国保险报业股份有限公司、北京大学企业与教育研究中心共同发起的“保险家智库”，联合中国人民财产保险股份有限公司，以“区块链：保险创新新视角”为主题在京举办首届论坛。来自保险业内外的专家，围绕区块链应用与前景各抒己见。
中国保监会原副主席 周延礼
□记者 冯娜娜/整理报道
金融科技是当前金融界十分关注的话题。同时，它也和保险业的转型升级息息相关。移动互联网时代，保险与客户的接触，运用新的媒介，极大地提升了保险的效率和客户服务体验。
金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域，正在对银行、保险和支付等领域的核心功能产生非常大的影响。
从目前的趋势看，区块链技术很有可能会重构金融行业底层架构，很多领域在利用区块链技术方面都有很大的空间。
当前，保险行业对金融科技的应用相当广泛，在核心系统改造、大数据、车联网、区块链、人工智能等方面都取得了一些成果。从现在的情况看，金融科技在保险行业的应用依然会高歌猛进。科技在客户和风险两个维度上大有可为，促进“保险+服务”生态圈快速发展，也让保险越来越场景化和生活化。
具体来看，原来保险公司实现了产品、销售、理赔、投资等全链条管理，但互联网时代，客户最需要的是服务。除了核心功能之外，保险公司还需要利用科技在价值链上增加高附加值的增值服务，实现数据和服务闭环管理，才能真正黏住客户并让客户满意。移动互联网时代，保险的范畴不断外延，广泛渗入到衣、食、住、行、娱等生活场景。随着生活水平的提升，消费者购买保险逐渐由被动变为主动，他们不再为买保险而买保险，而是为了满足提高生活品质等高阶的精神需求。
由此可见，在移动互联网时代，用科技手段提升保险服务的质量，用科技手段促进客户体验的提升，以客户为中心做好保险的安排，无疑是保险业决胜未来的不二法宝。
保险科技改造传统保险业的趋势已定，无论是保险行业中个别公司率先突破，还是行业整体推进，都需要破解一系列难题。关于保险科技创新，提三点建议：
一是要探索较为成熟的商业模式。目前，保险科技尚是新生事物，发展也处于最初阶段，无论是专门的硬件设备提供商、数据采集提供商还是保险公司，都处于科技保险商业模式的探索阶段。一方面，技术本身的开发和应用还需一段时间与保险实际需求相互磨合;另一方面，对于已开发成熟的技术或数据的应用尚未形成较好的商业模式。下一步，在保险科技产业链条上，无论是上游硬件制造商、中间的数据收集商还是下游的保险经营者，谁能够整合产业链资源，打通商业模式闭环，实现商业流程的再造，就能占领下一次产业革命的高地。
二是需要构建准确、高效的数据体系。对于传统保险行业来说，数据采集数量少、质量差，导致信息不对称，制约了保险行业发展的速度和质量。从整体上来说，科技保险的核心是通过诸如物联网、云平台等技术手段采集大量数据，以实现保险产品个性化和保险定价的准确性。因此，如何能够准确高效地采集到保险经营者需要的数据是科技保险发展的第一步。保险科技对数据体系的要求，一方面要求数量足够庞大;另一方面要求质量足够准确，以便保险公司精准识别风险、精准实施风控、精准开展查勘、精准支付赔款。
三是要协调好利益分配。传统的保险公司实现了产品、销售、理赔、投资等全链条管理，即仅有保险公司一个经营者，最多加入一个前端的保险销售代理公司。在传统的保险经营时代里，保险经营的利润分配只在保险公司一个企业里面完成。但在科技保险时代，传统保险公司难以在独自领域里实现保险产品、销售、理赔的闭环管理。因此，在各方共同参与的局面下，保险经营的利润如何分配就显得尤其棘手。总体来说，保险公司要跳出过去闭起门单纯追求自身利益最大化的思维模式，要借助技术外力，把互利共赢作为出发点，与合作企业优势互补，在差异化中寻求共赢。
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