互联网巨头纷纷“试水”线上保险 促进传统险企创新升级

　　近日，新浪、百度先后上线互联网保险业务，引起市场关注。互联网巨头纷纷“试水”线上保险，会给保险市场格局带来什么影响?“互联网+保险”的发展又会给行业带来怎样的驱动力?专家表示，目前互联网保险尚未深入传统保险核心领域，险企应合理利用平台资源，提升核心竞争力。同时，在“互联网+”的研发应用上尝试更多创新，顺应行业发展大趋势。

　　1线上产品融合侧重“轻量级”

　　上周，新浪联手旗下控股的兴民保险经纪公司进入互联网保险领域，上线旅游险和碎屏险。作为新浪保险平台首个旅游险合作方，安联财险为新浪微博用户定制了四款境内外旅游险产品。同样在上周，百度上线了保险平台，在百度钱包、百度理财的页面中，新增“保险板块”，目前主要有医疗险、重疾险、出行险等三大类共八款产品，下一步将上线宠物医疗险等产品。

　　去年以来，互联网巨头进军互联网保险领域成为趋势。据了解，蚂蚁保险平台已与80多家险企合作，推出车险、旅行险、健康险、财产险等2000余款产品。2017年11月初，由腾讯控股的“微保”在微信钱包中上线。此外，京东旗下也有京东保险。

　　对于互联网巨头纷纷进入保险市场，上海对外经贸大学保险系主任郭振华认为应客观看待。一方面，保险公司应以更从容的心态对待市场竞争。目前在互联网平台销售的多为小保费、小保额的短期类保险，这些产品基本都是标准化设计，方便投保人认知。“简单来说，就是投保人主动要买、投保意识非常强的产品。”

　　而目前传统险企依靠代理人渠道或中介销售的，大多是保费高、期限长，以及平时投保人想不起来，或虽有需求但一时不愿买的产品。“这类长期限产品保费高、保额高，设计较复杂，需要专业代理人宣讲和推广，险企需要为此承担相应的人力成本才能完成销售。目前的保险市场，这一块领域最核心，互联网保险还插不上手。”郭振华指出，互联网保险的特点决定了一些“重量级”产品还无法从线下搬到线上。如某些险企将重疾险设计得较复杂和长期，类似产品若在线上卖，须先进行风险拆分、期限变短，变成短期、单风险的标准化产品，如短期防癌险等，让投保人一目了然，直接投保。但现在来看，这种拆分和产品标准化还要经历一个过程，需各方努力和磨合。

　　另一方面，郭振华认为互联网大佬们看重保险市场，希望在互联网保险上有所作为是好事。“总体来看，让互联网企业渗入"短平快"类的线上保险，有助于降低销售成本，产品能更便宜，这有利于消费者。而传统保险公司应合理利用资源，通过线上平台销售"短平快"类产品，不需要每家公司都自建平台。将节省下来的精力与物力用在长期限、保障类产品的开发和销售上，提升核心竞争力。”

　　不过，郭振华提醒，要防止某家或某几家互联网企业在一些互联网保险产品上占比过大，形成垄断，抬高手续费，加大成本，“最好让互联网企业之间充分竞争，营造更丰富的市场资源。”

　　2科技推动险企“互联网+”战略

　　除了保险产品上的合作，互联网企业和险企在人工智能客服、保险风控等金融科技领域的合作也在不断推进，进一步丰富了险企“互联网+”战略的内涵。

　　2月8日，招商信诺人寿与腾讯签订战略合作协议，双方将携手在多个技术领域展开合作，第一期重点是研发打造新一代人工智能保险客服。

　　据悉，人工智能的保险客服是借助智能语音识别、图像识别和人脸识别等技术，进一步提升对客户服务的响应速度。未来，招商信诺人寿的智能客服将通过招商信诺的官网、完美人生App及微信服务号等渠道，提供24小时保险咨询服务。此外，招商信诺人寿未来将利用腾讯智能营销云，同时在社交通讯、云计算、大数据、人工智能、图像语音识别及数字化安全等领域的领先技术，分阶段进行整体合作，进一步推动“互联网+”战略转型。

　　去年12月12日，腾讯金融云与复星保德信人寿签署战略合作，两者联手上海商涌网络科技进行产品和推广设计，在互联网长期寿险领域首次应用保险反欺诈的智能风控模型，推出首款基于该技术的产品——复星保德信人寿“星安定期寿险”。通过与智能风控的结合，改善定期寿险对于客户资质要求高、保费较高的痛点。

　　针对险企纷纷制定互联网发展战略的趋势，国泰产险相关人士表示，2017年保险业内很多主题发生了变化，其中之一就是从“互联网+”转向“科技保险”，主要强调科技在保险行业的应用。未来，更多先进技术将引入保险行业，聚焦在“保险姓保”和“服务民生”的主题下，进一步促进保险行业创新发展。

　　该人士表示，运用互联网的保险科技可以解决某些痛点。“最近有一位客户来电申报理赔，产生理赔异议后，智能机器人将电话转接到人工客服。后者基于大数据的风险识别工具，判定客户符合理赔条件，直接赔款。从人工接听到赔款到账，整个过程只用了62秒。可见，AI技术不仅提升了客户体验，也拉近了保险与用户之间的距离。”

　　郭振华表示，“互联网+”是未来发展的大方向，此前很多黑科技从无到有，现在都大量应用于现代生活。就保险行业而言，当前许多保险科技都是通过互联网落地到具体实践中，这些高科技的研发、进步，也赋予互联网保险更鲜活的生命力。

　　3互联网保险探索创新发展

　　随着互联网在我国快速发展，互联网保险行业取得飞速发展。

　　统计显示，2012年我国只有39家保险机构经营互联网保险业务;2015年达到110家;2017年一季度则超过120家。总体来看，开展互联网保险业务的公司数量不断增加，且传统险企大都通过自建网站或与第三方平台合作等模式开展互联网保险业务，基本已全部“触网”。

　　近年来，保险业与大数据、云计算、人工智能等技术不断融合，保险科技密集出现，2017年频频出现新突破。大数据定价、图像自动识别、智能闪赔、云定损、智能顾问等先后推向市场。国泰君安研报显示，按总保费计，2016年中国保险科技市场规模为人民币3630亿元，预期于2021年将达到14130亿元，复合年增长率为31.2%，该行业仍处在快速发展过程中。

　　国泰产险人士表示，今年公司将投入更多资源到定损宝、车险分、智能云客服等这些科技在产品上的进一步应用，以提升客户体验。同时，探索客户保险需求，创新场景保险，如与蘑菇租房平台合作为租客赠险;在共享出行、智能家居领域进一步挖掘客户的保险需求;依托线下队伍，探索线上和线下结合的服务模式，为小微企业提供保险服务等。

　　复旦大学中国保险科技实验室主任许闲表示，2018年保险科技的发展会更务实，从概念的推广和普及，进一步延伸到实际应用，会有越来越多企业包括传统保险公司、互联网保险公司以及初创企业，一起推动保险科技运用的相关场景和工具出现。

　　郭振华指出，“保险+互联网”今后会发展到什么程度尚不得而知，但很多尝试确实可以向前推进，这也是许多保险公司在做的努力。“未来几年互联网保险会继续发展，但不会出现爆发式飞跃，也不会"喧宾夺主"。”