创新与专注：中小险企可以摆脱“大而全”之路

时间：2018/5/7 来源：中国保险报网作者：施辉

　　互联网保险的两大核心要素是思维和技术。互联网思维最重要的是用户至上，在这样的思维指导下，通过互联网技术来实现方便快捷、客户满意的目标。不能就互联网讲互联网，就技术讲技术，你要知道你的客户在哪里，为什么发生变化，一定是内因和外因具备的时候，它的规律一定要发生变化。互联网技术就是信息传播，包括获取信息简单、购买方式简单、服务简单、销售简单，年轻群体已经习惯这种变化，保险公司也应该思考去应对变化。

　　互联网科技和其它相关科技突飞猛进带来的、创造的各种变化，改变了生产、生活方式，新的需求、新的模式、新的业态不断涌现。保险科技是保险的延伸。保险与科技相生相伴，互为因果，科技孕育新保险，保险为新科技创造实践场景。

　　目前， 80、90 后已经成长为中国中产消费能力最强的群体，这个群体现在的购买量每年以 14%-17% 的速度增长，这意味着年轻的中产群体将是未来保险消费的一个主力群体，保险业差异化发展的时代也随之到来。多层次、多元化潜在需求的产生，为新兴保险公司打开了另一扇窗、另一扇门、另一条轨道。面对新的机遇，关键在于我们有没有意识到、想到、看到，以及最后触摸到。现阶段，最重要的任务是行业对细化领域的重视、思考和实践，定义不同的市场、产品和发展模式。一些中小型保险公司不甘心于某一区域、某一领域，要成为“大而全”的机构，这是缺乏尊重经济规律、商业规律和行业规律的表现。当然如果资源足够，则可以涉足多个细分领域，不是每一个细分领域都会成功的，需要选择与尝试。

　　细分是在某个方面足够专业，抓住痛点，围绕产品、服务做到极致，而不是说只能做一件事。同时，对于传统保险已经难以解决复杂的问题，互联网使得其解决在技术层面成为可能。在满足多层次、多元化的客户需求时，如何针对自己专注细分的客户群，整合相关资源，与不同业态但相同客户群的企业进行合作，形成自己的生态圈，同样值得关注。从自身看，只有专注细分才能建立差异化的优势，力出于一孔。从客户要求看，今天的客户变得越来越挑剔，只有专注细分，才可能为客户创造价值，并不断提升。

　　与细分相呼应，创新是技术条件、社会发展和需求共同的产物，其与细分相辅相成。场景和碎片是新的科技给保险带来的新的产品和服务机会，但真正主流的保险还是那些具备较强保险保障功能的产品。科技要赋能和解决的是为那些需求端已发生变化的人群，提供符合他们价值观和消费习惯的，简单便捷的产品和服务。

　　保险产品创新，一定要依托相应的组织创新。为什么很多公司的产品创新不成功，或不太成功，就是没有很好考虑支持产品创新的组织创新。有的公司里，创新是创新、产品是产品，创新只考虑了销售环节或服务环节，然后再去找产品部门。或产品部门闭门造车，造好了再去找销售部门、运营部门、理赔部门、IT技术部门。由于信息极大不对称，而且各自部门的利益、目标考核不一致，一般很难协调配合好。最后导致创新的失败。

　　因此，保险产品创新，一定要有与之相适应的组织创新配合。把与产品创新相关的销售、产品、运营、客服、理赔、技术部门或人员整合到一起。开始可以是一个小的组织或团队。当然如果看准，调研分析到位，也可以一步到位。

　　(合众财产保险股份有限公司总裁施辉本文同时刊登于施辉个人微信公众号：“方也光军”)