王和：现代保险的“交”与“易”

　　交易，也称贸易、交换，是买卖双方对有价物品和服务进行互通有无的行为，可以是以货币为交易媒介的一种过程，也可以是以物易物的一种形式。

　　交易，包含“交”与“易”。交，是交互，交集，或是撮合。易，是交换、交替，或是易物。首先，“交”是交易的前提，没有“交”，“易”就无从谈起。但关键是如何“交”，因此，“交”更多是实现的属性;其次，“易”是交易的目的，但关键是“易”什么，怎么“易”。因此，“易”更多是诉求的属性。

　　原始的交易，大多是以货易货，需要面对面，因此，有形的市场就是必要的设施。随着社会的发展，以货币为代表的交易媒介出现，从根本上改变了交易形式，提高了效率，促进了生产和生活，促进了人类的文明与进步。信息科技的发展，尤其是互联网的出现，大幅度提高交易的效率，创造了可能，进一步推动交易形态的升级，逐渐演化为信息交易，并衍生出多姿多彩的交易形态，也包括虚拟形态。

　　保险的本质是社会风险基金的管理，是基于大数法则，通过个体风险基金的集合，实现损失的社会化分散与分摊，以均衡并稳定个体的负担。现代保险的本质是利用市场和商品机制，运用风险识别和精算技术，实现基于个体风险评估基础上的互助共济，因此，数的集合是保险存在的前提和关键。

　　在市场条件下，保险交易中“交”的本质是实现“集合”，继而实现基于集合的“交互”，关键指标是效率与可能。保险交易中“易”的本质是实现“融合”，不仅是转移，更是“消融”，保险交易“交融”的不仅有风险基金，更有互助精神和人文关怀。

　　“交”

　　传统保险交易的“交”是以一种有形市场出现的，英国伦敦的劳合社就是一个典型。一直以来，保险交易的“交”体现为保险市场营销，无论是门店销售，还是保险经纪人，或是保险营销员，均是服务和实现保险交易的“交”。这种“交”存在两个突出特征，一是投保人是相对被动的，这种被动不仅体现在交易形式，更体现为投保人的投保意愿和保险意识。这既是销售误导的“土壤”，也是“被误导”的原因，还是保险纠纷的“根”。二是保险营销成本，包括渠道费用相对较高。近年来，保险业面临的一个突出问题就是营销成本居高不下，其中不仅有保险营销的佣金制度问题，更有银行和4S店等渠道部门“漫天要价”的问题。这一切，不仅让保险业自身不堪重负，面临“被违规”，且有苦难言，更让社会对这种经营模式，乃至保险行业提出质疑。

　　科技，特别是互联网，打破了人们对时空的认知和利用，继而给保险交易的“交”带来了一场颠覆性的革命。首先，它大幅度提高了传统保险营销的效率，随着互联网，特别是移动互联网的应用，改变了传统的“人工作业”模式，保险营销人员通过远程和移动作业的方式，能够大幅度提高效率，降低了“交”的成本。其次，互联网，特别是电子商务和网络营销，搭建了虚拟的保险市场与交易平台，实现了信息的对称，投保人可以利用这种平台化的交易环境，自主、便捷和高效地完成保险交易的“交”。这不仅提高了效率，更使“明明白白买保险”成为可能，激发了投保人的保险意识和投保意愿。

　　面向未来，基于互联网的交易平台，配合智能手机终端的普及和应用，不仅将进一步提高保险交易“交”的效率，更创造出无限可能。这种可能，主要体现在碎片化、场景化和个性化方面，不仅能够很好地解决不充分问题，还能够激发消费者的保险新需求，更重要的是平台化交易模式，让消费者真正回归“中心”，成为了自己的“主人”。在这种模式下，消费者成为“交”的主导者和选择者，改变的不仅是形式与效率，更改变了逻辑、语境与主语。

　　就传统保险企业而言，认识到科技改变“交”的环境这一“时务”是前提，更重要的是主动和自觉地“逊位”。要做到这一点并非易事，它需要一种对规律的敬畏，更需要一种发自内心的，基于自我否定的觉悟。这种觉悟的本质内涵是从抽象地喊“以客户为中心”到从根本上理解“客户是衣食父母”，更理解保险存在的基础逻辑和根本智慧是“成人达己”。因此，面向未来，经营管理的关键不是如何KYC(了解你的客户)而是CKY(让客户了解你)，从实现和促成“交”到为“交”创造和提供更多的可能。

　　“易”

　　保险交易的根本目的是实现“易”，前提是回答：为什么“易”，“易”什么和怎么“易”。就保险业而言，“易”的目的肯定不是简单和直接地追求“股东价值最大化”。大数法则决定了保险的“社会性”是与生俱来的，保险的“公益性”也是不言而喻的，因此，保险是一个不能简单地“在商言商”的行业，保险“易”的目的是为投保人提供一种服务，为社会创造福祉，这是保险的“根”，更是保险的“魂”。因此，无论在任何时候，任何情况下，行业均不能忘记这个“本”，因为，离开了“本”，“道”就无从谈起，没有了“道”，就不可能走得更远。

　　保险“易”的本质是交换一种风险，一种“不确定性”。在大数法则的逻辑下，这种“易”能够变“不确定”为“确定”，并稳定预期，安宁心理，福祉社会。从个体上看，这种“易”是一种转移，但从根本上讲，“易”的本质是基于“池”的消融，这也是保险有别于其他金融业态的关键点。因此，保险经营不能有侥幸的心理，不能玩“击鼓传花”的游戏，更不能铤而走险，保险最大价值和意义就在于通过根本性的“消化”，实现确定、稳定、踏实和安宁。保险业要理解“安天下者，先安自己”，行业如果没有一颗平常和平静的心，总是以一种亢奋的状态示人，总是让人感觉是唯利是图，又何谈“成熟”，又如何更好地承担起消费者和社会的“托付”。

　　科技，特别是大数据，带来的最大改变是认知科学，包括了预测科学。风险，从某种意义上讲是信息不对称。互联网时代，带来的最大变化是改变了这种“不对称”，继而改变了人们对风险的认知，也为风险管理提供了新可能。如果是保险“易”的是风险，是不确定性，那么，当这个对象被科技改变，甚至重塑之后，保险“易”什么，怎么“易”，都是行业需要深入思考的问题。一方面是旧的风险化解了，新的风险又产生了，因此，需要关注新风险;另一方面是“获得损失补偿”肯定不是买保险的全部和根本目的，那么，买保险的“出发”是什么?回到“起点”，也许是保险觉悟并实现“再存在”思想和文化基础。

　　传统互助的“易”，其分摊方式是简单的平均。现代保险则是通过精算技术，对个体和类别风险进行评估和分析，并以保险产品和价格的方式，在不同个体之间实现风险交易和损失分摊，同时，随着大数据时代的到来，尤其是数据可能与计算可能迭代，为更加精细化的定价和分摊提供了可能。但任何事情都有个“过犹不及”的问题，保险更是这样。精准定价固然重要，但如简单地推崇“一人一价”，就值得商榷，因为，保险的“根”是互助，保险“易”所包含的不仅仅是风险，在其背后还有人的理性，更有人的友爱。离开了这一切，再精准的定价也会显得“黯然失色”，甚至是“事与愿违”，势必与保险的初衷和意义渐行渐远。

　　传统保险的“易”，是建立在静态的“等量管理”思维基础上，即依据社会的历史总损失作为精算和定价依据，并在被保险人之间进行“二次分配”。这种“易”是基于价值的静态管理，而非价值的动态创造。科技的发展，特别是互联网、物联网、车联网、大数据、人工智能、生命科学等领域的发展，给了保险的“易”以全新的想象空间。利用新技术，一方面能够有效解决信息不对称问题，为风险管理提供技术手段和支持，另一方面通过实时干预和有效激励，能够调动风险主体自我管理的积极性，实现对风险的动态管理，继而实现风险的“减量管理”，为社会创造福祉。

　　就现代保险市场而言，特别是保险企业的视角看，保险交易的本质是风险资本，即投资者通过资本的投入，形成承保能力，并为社会化的风险基金管理提供融资服务。保险交易的本质是通过投资资本与承保能力的交易，获得投资回报。在这种交易过程中，面临保险行业和企业的交易效率问题，投资者关心的是资本利用的经济效率，即投资回报，社会，特别是监管部门关心的是安全效率，即偿付能力。面向未来，如何提高和平衡企业、行业和社会的效率，特别是社会的总效率，是一个值得思考和探索的问题。保险，乃至金融的未来是建立在一个新的开放资源、开放标准和开放治理的基础上，而基于“流动性”管理的偿付能力交易，或许是未来保险交易的更高级形态，而保险交易所则是这种新业态的基础资源。