险企要承担风险管理责任，须练好“内功”——专访苏黎世保险CEO于璐巍

　　在业务环境日趋复杂而充满变数且监管日益完善的今天，更有效地防控风险、保护公司和客户的利益是每一个保险企业发展的关键。已进入我国保险市场的外资保险公司的母公司成立时间都比较早，长期的经验积累使其普遍具有较强的风险管理意识与合规观念。那么这些外资公司全球化的风险管理经验能否适应中国国情，如何在中国市场构建风险防范体系?

　　近日，《中国保险报》记者到苏黎世财产保险(中国)有限公司(以下简称“苏黎世保险”)进行了一番探访。

　　苏黎世保险CEO于璐巍表示，风险是社会、公众及客户重点关心的问题，保险企业看到的则是更大的图景，更深层次、更广泛的风险管理问题，我们的目标就是帮助客户和其他利益相关者了解和保护自己尽量免受风险，或者在遭遇风险时减小损失。在一个健康的企业里，有效的风险管理一定是制度体系、风险文化、组织架构三者有效结合的成果，保险企业要承担风险管理责任，在经济社会发展中发挥保险保障作用，就必须在这3个方面切实提升自身风险管理水平。

　　不断完善制度体系

　　作为一家百年老店，苏黎世保险已经建立了以《苏黎世风险政策》为基石、《风险管理要求指南》为纲领、各类《风险政策手册》为细则的风险管理制度体系。

　　例如，在巨灾管理方面，作为一个全球性的保险人，苏黎世保险经常处于巨灾的前线。因为苏黎世保险的重要客户经常可能面临巨灾的影响，使得苏黎世保险员工的工作也要经历严重的挑战。全球化的、统一的巨灾理赔管理方案，成为迫切的需求。基于该背景，苏黎世组织集团内外的全球理赔专家，用理赔的最佳实践去指引苏黎世的全球巨灾管理，并编制了苏黎世的巨灾理赔管理手册，形成了苏黎世统一的巨灾管理体系。它明确了苏黎世本地机构和全球巨灾理赔团队人员各自的角色和责任，以及规范了具体的、统一的、标准化的应对流程。

　　“从业务角度来讲，对风险管理的重视，是为客户提供保险保障、实现服务承诺的重要前提。”于璐巍介绍，苏黎世保险一直以来十分注重公司的风险管理，有3个方面的体现。第一，风险管理地位高。例如，《苏黎世风险政策》在集团的地位相当重要，是开展业务的核心基本制度之一，其他内部管理制度、投资指引、核保指引等制度都是源自于此并受其约束。第二，高度保证风险管理职能的独立性。第三，风险管理深度融入了业务开展的各个方面。例如，各业务负责人和职能部门负责人都要签署相关文件，以证明其了解并遵守集团的风险政策。

　　打造统一的风险文化

　　如今，许多保险企业都在竭力打造覆盖整个企业的统一风险文化。于璐巍认为，保险企业应将风险文化植入企业各部门的工作中，而不仅仅局限于风控部门。也就是说，每位员工都能在长期风险和回报评估的基础上作出决策和选择。

　　在风险管控方面，苏黎世保险形成了三道防线的管理文化。据了解，“三道防线模式”是苏黎世保险提供的公司治理和企业风险管理方法的基石之一。这个概念在《苏黎世风险政策》第一章中列为要义。该方法贯穿于苏黎世风险治理结构，用于明确的识别、评估、负责以及管控风险。

　　第一道防线是一线业务部门及人员，是风险的承担者。风险管理部、法律和合规部人员为第二道防线。他们负责通过企业风险管理框架提供建议和独立的评估;对特定风险展开独立分析;强调指出并上报可能超出设定风险承受能力的风险;为关键利益相关方提供保障，包括董事风险管理委员会、监管机构和评级机构。第三道防线是审计部门，审计部负责独立评估风险管理框架设计和运行的效率。

　　构建健全的组织架构

　　苏黎世保险集团内部建立了良好的公司治理架构，董事会及公司管理委员会在积极、透明的风险管理文化氛围中有效运作。完善的风险管理组织架构和制度体系有效确保了各种风险问题都有非常明确的管理机制、汇报路径和负责部门(人)，促使公司形成了风险管理人人有责的企业文化，而非谈到风险人人色变。

　　此外，苏黎世保险建立了一只由800多人组成，遍布全球40多个国家，风险管理专业能力强和行业经验丰富的风险工程师团队。他们的作用是在作出承保决定之前，经客户同意，前往客户的工厂、施工场地、仓库等地方进行防灾、防火、人员安全、产品风险等方面的风险查勘和评估，并形成报告给核保人员为合理风险选择和定价提供技术保障。同时，也可以给客户提供各种风险管理解决方案，帮助客户改善风险条件，降低风险发生的可能性和影响度，以避免发生风险事故。

　　于璐巍介绍，苏黎世保险的风险工程师每年大约进行6.3万次的客户现场查勘，给客户提供约15.5万份风险评估报告。

　　中外险企“牵手”增活力

　　一直以来，中国保险市场对外资保险机构有着巨大的吸引力。外资保险公司为中国保险市场带来了先进的管理理念、技术和产品，可谓从技术层面推动了中国保险行业的发展。但中国企业对中国的商业市场环境、销售渠道、客户资源、客户需求的掌握，远高于外资保险公司。

　　于璐巍提到，当下互联网商业模式和销售手段，外资公司还有漫长的接受、学习和运用的路要走。近期财产险市场有很多的中外资开始“牵手”，无论双方是战略合作模式，还是股权投资，抑或是某个领域或项目上的合作，这些“牵手”都成就了“优势互补”，会对市场和公司本身注入一股新的活力。

　　此外，他认为，对于外资公司来讲，在中国接受了互联网销售模式后，应该更加积极拥抱互联网，外资保险可以通过在中国的实践为其全球运营提供经验借鉴。互联网保险模式以及国际业务目前看来将会有更多的参与机会。当然，还有一些在国外比较成熟的产品或者是国外的创新产品，也将以此为机会被引入中国。比如，苏黎世保险正在研究无人驾驶汽车保费的厘定，这是未来科技大势所趋。短线来看，苏黎世保险在中国还是想通过互联网业务平台，实现个险业务的发展，以及利用全球网络在“走出去”领域为中国企业排忧解难。

　　国家主席习近平近期在博鳌亚洲论坛2018年年会主旨演讲中提到中国将大幅度放宽市场准入，中国人民银行随后也宣布中国金融开放的具体措施和时间表，中国银行保险监督管理委员会表示将加快落实银行业和保险业对外开放举措。

　　“我们切实感受到监管环境的不断优化，这包括在市场准入政策上的优化和在专业业务领域对外资的开放。比如几年前对外资开放交强险，以及对批准外资设立分公司的节奏上也比以前有所加快和放宽。总体而言，可以感受到外资的经营环境是逐渐宽松，逐渐接近国际标准。”对于保险市场的进一步对外开放，于璐巍表示，这将促进中国保险市场更加健康快速发展，进一步增强市场活力。