“新保险”体系将带来三大变革

　　自世界与互联网接驳以来，数字技术/资源逐渐地突破了信息产业的范畴，成为了支撑和驱动各个行业持续发展的核心基础设施。据中国信息通信研究院发布的《大数据白皮书(2018年)》数据表明，数字经济在我国经济的占比在逐年提升，其中2017年数字经济的占比已达32.9%。此次宏观层面上社会及经济的深度数字化转型与革新，其影响范围的广度及深度之大甚至可比拟历次工业革命，正如蒸汽机或电力带来的产业变迁，在数字经济时代，各行各业也将步入以数字技术为驱动的产业发展形态。从此，“数字技术驱动”不再是一个个体之间差异化的标签，而是一个新的时代。

　　对于保险行业而言，近几年，保险与科技的融合，使我国保险科技逐渐形成具有高质量增长特性的中国模式。在科技力量的推动下，保险市场特征、竞争格局以及保险的商业模式等均将被数字技术驱动的“金融科技”重新定义与解析，保险行业或亟需对未来技术前景做分析与预测、架构出适应数字经济时代发展、基于全局观的保险行业发展理念。

　　10月16日，众安金融科技研究院联合毕马威中国在北京正式发布题为《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》的报告，阐释了新保险的发展理念，并提出保险科技是新保险的基础设施，作为硬件，市场规则、监管规则就是新保险的软件，在未来“软件”和“硬件”会发生更多的化学反应，通过更好地融合，将构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”体系。

　　众安认为“新保险”作为全局性思考的推演与归纳的结果，它将是数字经济时代保险发展的新形态，是保险行业应对宏观经济层面的深度转型可选的新发展模式，“新保险”理念将丰富保险的内涵，引领保险行业向“更人文”、“更高效”、“更兼容”以及“更平衡”的方向发展。

　　在“新保险”的逻辑下，不管是监管、市场参与主体以及用户都具有高度一致性，其最终目标都是为了提升用户的服务体验;与此同时，因为科技与市场、用户以及监管相互之间的耦合协作关系，“新保险”将给行业带来以下三方面变革：第一，从可能性到可行性;第二，从赋能到融合;第三，从薄价值到厚价值。

　　从可能性到可行性

　　科技给保险行业带来的并不只一个风口，而是带来了一双“翅膀”。我们希望科技给保险带来的这双“翅膀”既要有可能性的想象力，同样可以掌控方向、具有可行性的实操能力。

　　(1)体现为计算能力的爆发。随着新一代数字技术的应用，以电商交易为例，2017年“双11”当天，仅天猫商城就生成了超过8亿笔物流订单，交易峰值达32.5万笔/每秒。新经济对保险公司的业务处理能力提出了更高要求，与此同时，新技术的应用也带来新的解决方案，例如众安在2017年双11期间，保单的峰值处理速度达到了3.2万单/秒，正是基于人工智能、大数据、云计算等技术的支撑，才不断实现高并发业务的可能性。

　　(2)体现为服务能力的整体提升。科技给保险行业带来服务能力的提升远超我们的想象，例如以2017年为例保险行业新增近175亿张保单，众安2017年为用户提供54.46亿张保单，占据整个行业的1/3，很多人看到这一数据会有疑问，众安如何实现对海量保单的处理?一方面是通过云架构降低处理成本;二是机器学习、人工智能、大数据在行业不断普及和应用，部分业务实现了非人工操作，从而降低成本;此外，众安通过连接超300多个场景，并将行业过去累积的大量数据做产品适配，从卖保险变成用保险，在不同场景下与用户交流，并为其提供解决方案。

　　(3)体现为触达手段的丰富。保险服务跨终端、多渠道的体验的延续性和一致性也将更好的保证，这给未来保险带来更多的想象力和可行性。为何中国第一家互联网保险公司是一家财险公司?回顾中国过去的发展，包括互联网的发展，首先实现物的数据化过程，包括基于电商的一些消费保障型的保险，前提是整个交易流程在线上数据化，从而可以基于交易流程来匹配相应的保障方案。

　　而随着未来触达手段的丰富，除了物的数据化以外，人也在不断地数据化，包括其生理信息、生活轨迹、运动习惯等方方面面的信息都可以被记录，在人的数据化过程中，我们将在“新保险”进程中看到新趋势和变化，这样的趋势和变化将会给这个行业带来更多的惊喜，科技也将为保险行业带来更多的可能性。

　　从赋能到融合

　　(1)全要素科技化。保险与科技的深度融合，一系列新兴技术在保险业务的应用几乎涵盖了从产品开发、营销、承保、理赔直至客户服务的全流程，并且其作用范围也逐步从保险销售延伸至业务运营的中后端及保险服务的最终体验。

　　(2)客户体验一体化。金融属性与服务属性的深度融合，从用户真实需求的角度来分析，用户更期待的是一种事中风险管控以及事后辅助其进行风险补救的一系列服务，而不是单一的财务补偿。因此，保险天然理应具备“服务属性”，随着科技应用在保险业务中的持续深入，人们对保险“服务属性”的认知得以刷新，基于数据，利用科技，进行风险管理和风险补救的串联，进而实现客户体验一体化成为可能，保险产品的金融属性与服务属性将进一步深度融合。

　　(3)跨界连接生态化。大保险跨行业的深度融合，在服务为本的新保险时代，保险公司以用户保险需求为核心进行地跨行业整合，是行业追求保险极致服务体验的重要抓手。该商业模式的优势在于通过跨行业的资源整合，保险用户的日常生活需求得以满足，通过频繁、便利的服务交互赢得客户信任，最终达到更完整实现管理一个用户或家庭的“资产负债表”的目的。

　　(4)科技人文化，线上线下的深度融合。从模式的角度来说，从互联网保险行业的演进趋势看，其中一个重要的内容就是线上赋能线下和线下赋能线上的双向进阶。互联网保险也从简单的获客向更多保险产业链的更多环节渗透，线上业务与线下业务的边界不断消弭，二者将实现更深度的耦合。

　　“从赋能到融合”也预示着新保险或带来的行业竞争意识的转变，科技赋能让企业间不在是竞争对立的关系，技术在企业中的角色定位将从以“提效降本”的“自我保护般的对抗”，转变为以构建企业间“共生共赢”的战略协同关系，并更注重市场的整体性完善，挖掘更多细分领域的空白市场。

　　从薄价值到厚价值

　　(1)从价值转移到价值深度创造。 保险公司基于“大数法则”，通过对不确定事件的数理预测，向具有同类风险特征的投保人收取保费，为其提供遭遇特定损失时的资金保障，在某种意义上，保险公司为投保人提供了一种“价值转移”的金融服务。

　　在“新保险”逻辑下，面对更多互联网主体的竞争，保险机构在风险单位的搜集及简单价值转移上的功能地位在一定程度上弱化，这也反映出保险业核心能力仍难以构建一个壁垒，即行业一方面缺乏产品自身的议价能力，另一方面持牌经营带来的议价能力也在减弱。

　　而在构筑“新保险”体系过程中，我们该如何去提升行业这种议价能力?我们不但要充分利用新科技手段，让科技在整个保险的产业链条当中发挥更大的作用，强化保险机构“防灾减损”、“风险管理”、“恢复原状”的能力;更重要的是要在价值转移的基础之上，创造出保险行业更大的价值，要通过做厚价值，把握竞争主动权，使保险与科技的融合，带来更大的行业前景，渗透并分享产业链价值。

　　(2)从前向用户到后向用户。保险是天然的需求漏斗，每一个产品对应的每一位保险消费者都是潜在需求方，每一位出险的用户则是精准的需求方。我们以往更聚焦在买保险的用户，即“前向用户”，大家都在集中寻找前向用户。在未来“新保险”体系下，用户会发生很大的变化，即向“后向用户”的转移，其实保险最大的“财富”是后向用户。因为任何一个保险用户都是带着可能性去买保险，可能性的用户比必然性的用户基数更为庞大。从经济学角度不难看出，保险是用户收集以及户需求收集最好的工具，就是把潜在的需求变成明确的专属的需求。

　　在未来，随着科技和保险深度结合，保险机构可借助科技去精准筛选并提前锁定消费者的需求，可就细分需求做用户沉淀。从“前向用户”到“后向用户”，保险机构继而有望从下游的产品供应商发展成为上游的用户分发商，激发出保险更大的商业价值。

　　(3)从价值主张到价值循环

　　在“新保险”体系下，我们将不再强调保险能做什么，而是考虑这个社会及用户需要保险来做什么。这就要求保险机构快速识别用户需求，尊重用户消费主权，并将企业与利益相关的其他主体间紧密联系在一起，通过价值对话机制寻求系统解决方案而非单一产品方案，解决用户“面”而非“点”的需求痛点，与用户的需求形成更良性的循环并耦合用户的一些新需求，从而赢得更多的市场份额，并拓展新的空白领域，这个才是在“新保险”的维度下，科技给这个行业带来的变革性变化。

　　“软硬结合”夯实新保险体系基础

　　在未来新保险体系下，监管、市场参与主体、用户将具有高度一致性，通过人工智能、区块链等技术的深度应用，最终目的是为了提升用户的终极体验。科技作为基础设施的硬件，向市场参与者赋能;而监管法规和市场规则作为基础设施的软件，并通过与科技手段深度结合，促使市场呈现出更有逻辑、更有画面感、更有想象力的新保险的平台体系。

　　回顾中国的保险融科技发展之路，实属不易，从充满不确定性的世界中趟出了一条极具特色的“科技驱动之路”，而非传统的“负债驱动”或者“资产驱动”之路。据毕马威最新统计显示，中国消费者的金融科技采用率为69%，位居世界前列;在互联网保险这一细分领域，互联网保险渗透率也从2012年的0.72%提升至2016年的7.5%,高峰时甚至达到9.2%。

　　科技在保险行业深入应用，使保险科技发展之路不断被验证，也为新保险体系的搭建奠定基础。首先，从普惠的角度看，互联网的保单覆盖广度仍在不断提升。对用户而言，保险的可获得感在不断增强。其次从风险防范角度来说，保险本身就是化解和管理风险的，互联网保险保障着整个互联网生态。同时，每一张互联网的保单都对应着实体的生产、经营活动，服务实体经济发展需求，也遵循新时代经济社会发展的总体要求。

　　“时来天地皆同力”，未来科技会给保险带来更多可能。众安将铭记“科技驱动金融，做有温度的保险”的发展愿景，将“科技驱动”与“社会价值”进行有机整合。科技也许会被质疑，但科技绝不会后退。我们相信科技的力量，也信仰相信的力量，期待与行业携手在更宏观的范畴上“让天下的保险更有温度”。

　　(本文作者为众安保险董秘)

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