科技创新助推保险业更快发展——访瑞再研究院院长包泽富

时间:2018/12/19     来源:中国保险报网     作者:谭乐之

  近日,由中国保险行业协会与瑞再研究院共同主办的“全球视角下的保险发展暨sigma创刊50周年”活动在对外经贸大学举行,瑞再研究院院长包泽富为大家分享了“数字化社会——人机共存”的主题演讲。

  在包泽富看来,“数字化社会=人+数据+网络+机器智能”。那么,在这样一个数字化的网络社会,技术渗透会为保险业带来怎样的改变,保险业又会面临什么样新风险?其发展又将如何?

  人工智能简化工作流程

  “在行业当中有三项最为前沿也最为重要的技术,就是物联网(IoT)、分布式账簿、机器智能(人工智能)。”包泽富说,“这三项技术下都有很多算法以及实现这些技术的方法。”比如,使用区块链技术加密的比特币就是实现分布式账簿的一种方法。在包泽富看来,保险业在应用物联网、分布式账簿、机器智能时,使用方法和场景会有所不同,也为这些技术的应用带来契机。

  有人认为,这些人工智能的出现会取代人类的工作。但在包泽富看来却并非如此。以ATM机为例,很多年前,美国讨论过ATM机出现是否会替代银行的工作人员。就结果来看,在ATM机出现后,人们确实可从ATM机直接取钱,很少从柜台取,但同时,银行工作人员转变了工作方法和思路,开始从事理财规划、房产建议等业务。“人工智能改变了人们的工作方式和效率,而不是替代人类。”

  对于保险科技给行业带来的变化,包泽富反驳了一些技术初创公司的看法,即认为机器智能主要是把保险行业的一些界面做得更好,“他们并没有意识到保险的整个流程有很多可以被技术所赋能。”比如车险理赔,通过机器学习然后让机器做图像识别,进行定损,以实现流程的自动化处理。

  保险科技对行业的改变不仅如此,“无论是健康险、寿险还是财险,各种各样的险种都得益于技术的变化和发展,技术还可以更好地缩小保障缺口。”在包泽富看来,技术在简化保险流程的同时,也解决了因保险购买流程复杂导致的缺口问题,一定程度上弥补了保障缺口。

  数字化带来新风险

  不能忽视的是,这些新技术会为保险业带来新风险,其中以网络风险和算法不当引起的风险最为重要。

  包泽富认为,网络风险包括意外安全破坏和人员错误,未经授权或故意破坏计算机安全以访问系统,糟糕的产能规划、集成问题、系统一体化等产生的运行问题。算法方面目前多种多样,什么样的算法好、什么样的不好,没有判断,这也会带来很多风险。

  在新技术下,很多新的有争议的领域也会产生,比如自动驾驶领域涉及车险。自动驾驶汽车如果出了事故,判决责任是归于自动驾驶的技术提供者,还是车主、厂商、车辆制造商、算法技术人员,权责并不清晰。“相关的监管者和行业专家,就需要提前有所意识,并且要提出解决方案。”包泽富说。

  “以后还有可能会实现平台式的数字化生态系统,就像可以买书的网上平台一样。”包泽富说,保险行业也很可能实现这一点,平台方会筹措资金实现自动理赔、自动核保和承保流程,由其他保险公司去做服务。

  保险技术带来行业巨变

  在谈及未来趋势时,包泽富对中国保险业持乐观态度:“整体看,全球保险业增长趋于平缓,但亚洲是最有潜力的地方,其中中国的增长潜力最大。”

  从长期来看,非洲也是比较有增长潜力的地方,他们在利用技术方面表现出井喷式或跨越式的特点,发展中跳过了很多中间环节。

  包泽富认为,技术带来保险行业的巨大变化,并不单纯靠那些初创型的技术公司就能实现,相反“那些有着技术愿景、有着数字化战略的大型保险公司,他们在跟技术企业携手的时候,能够有更多变化,尤其会改变一些传统型的保险公司。”

  一些目前拥抱技术而以后不跟技术合作伙伴去合作的大型保险公司,未来将无法更好地发展。在包泽富看来,金融行业看起来是很领先,但在技术使用和技术先进性上远不及亚马逊、腾讯这样的公司。保险公司通过合并某些技术公司来实现成功是很难的,企业文化不同,被收购后的隶属关系也会不同。因此,最好的办法是找技术合作伙伴,以合作的形式来开展。“中国的保险公司在使用技术人员方面要早于西方,西方近几年才开始考虑保险公司也需要有很多技术人员,而中国企业很早就意识到了。”

  但是,大型保险公司不一定在利用技术上具有绝对优势。“大型保险公司有很多技术遗产,他们也在探索。未来还没有到来,一切并不明朗,谁也无法预料。”包泽富说。

  包泽富认为,中国的金融科技已经在转型,以前是用技术来赋能金融科技,现在更多的是用金融来赋能技术,像阿里巴巴、腾讯、蚂蚁金服等以技术为主导的公司开始主导金融行业。这是中国发展的比较超前和已经在实践的经验,而西方只是在开始这样的转型,所以一年之后再讨论这个问题会更明朗。

  同时,包泽富十分认可中国技术对保险市场的推动。“我到处去讲新理念和新技术时,别的国家态度有些迟疑或有所保留,甚至有点畏首畏尾,拿监管者不会太支持作为借口。而中国在这方面已经开始探索了,所以在技术落地方面,中国会走得更快些。”

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