如何看待重疾险中的“轻中症”

　　随着消费者对于健康保障需求的日益多样化，市场上出现的重疾险种类日渐丰富，其中，“轻症”“中症”可赔付的重疾险开始成为“香饽饽”。不少市民认为，重疾险覆盖的“轻症”“中症”越多，对自己越“划算”。但保险专家提醒，目前业内对轻症、中症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，消费者需要根据自身需求和经济条件选择合适的产品。

　　轻症赔付成为重疾险新标配

　　目前市面上销售的重疾险产品，不少已经将重疾的分组从单一的“重症”，划分至“轻症+重症”甚至是“轻症+中症+重症”三种类别。

　　所谓“轻症”，顾名思义就是重症的早期症状，发病时一般没有达到重症的理赔标准。比如说，“急性心肌梗死”相对应的轻症就是“不典型的急性心肌梗死”。当被保人临床诊断为急性心肌梗死并接受了急性心肌梗死治疗，但在理赔时还没达到急性心肌梗死给付标准的时候，此时被保人即可通过将其定义为“轻症”的重疾险来赔付，从而降低了赔付门槛，获得更全面的保险权益。

　　而“中症”，即是处于“轻症”和“重症”之间的一种疾病状态。市面上销售的重疾险产品，大部分已增加了轻症责任。随着“中症”概念的产生，很多市面上的重疾险已经进行了升级，纷纷推出了涵盖“轻症+中症+重症”三大分组的重疾险产品。比如中国人寿的“国寿福至尊”、同方全球人寿的“康健一生多倍保”、太平人寿的“福禄康瑞”以及前述的百年人寿、弘康人寿推出的热销重疾险等，市场竞争正在渐趋激烈。

　　一定程度上能降低理赔门槛

　　“实际上，‘轻症’概念的产生，就是为了降低重疾险的理赔‘门槛’，使部分疾病在还没有完全达到重疾状态时即可获得赔付，从而满足了消费者更为全面的保障需求，而‘中症’概念的产生，则是提高了部分轻症的赔付额度，从而提高重疾险产品的吸引力”，中国准精算师、唐僧保联合创始人石赤指出。

　　据悉，目前不少产品对中症的赔付定义和条件与轻症没有太大区别。“部分保险公司为了提高一些轻症的赔付金额，会把部分轻症疾病挪到‘中症’这一分组上，从而为客户提供赔付额度更高、保障更为全面的保险产品”，业内人士指出。

　　比如说，百年人寿某款产品就在100种重疾和35种轻症之间设定了20种的“中症”疾病。其中，“脑中风后遗症”虽然被定义为“中症”疾病，但事实上跟其另一款产品的“轻症”理赔定义相差无几。不过，若以“中症”来赔付，那么赔付额度就从轻症的25%提升至50%，这就相当于提高了部分疾病的赔付额度。

　　投保注意事项

　　一、轻症种类繁多 小心“华而不实”

　　“无论是‘轻症’概念，还是‘中症’概念的产生，其实都是为了弥补原有重疾险的不足，从而让理赔的门槛更低、保障的程度更高，有利于消费者。但是消费者也不能盲目选择，以为轻症、中症种类、赔付次数越多就越好”，千聊商业财商负责人王粤指出。“轻症、中症有别于重症，行业对于重症的概念有明确的定义(监管对于25种重疾有明确的定义)，但轻症、中症的种类和条款一般是由各家保险公司自行定义的，消费者在投保前需要谨慎考虑自身条件再作决定”。

　　据悉，不同保险公司之间对于疾病的轻症定义存有差异，比如说，有的产品在“轻微脑中风”的轻症定义中，不要求有“后遗症”，或者在此基础上，增加一至两项免责责任，但有的产品则要求有相对的“后遗症”，并附加了一至两项免责责任。

　　“比如说，针对原位癌的问题，有些险企会将其分为不同器官部位的原位癌来做轻症疾病的划分，这就将一种‘轻症’划分成了很多种‘轻症’疾病来处理，但事实上，其实都是指代同一种疾病，这种做法就会让消费者产生‘轻症保障很全面’的假象，但实际上是损害了消费者的知情权，损害了消费者的权益。”一位北美寿险精算师表示。

　　二、中症责任产生 保费或会跟着上涨

　　“将部分轻症划分为中症，毫无疑问可以提高部分疾病的赔付额度，但是消费者也需注意‘羊毛出在羊身上’的道理，产品的整体费率自然会跟着提高。对于消费者来说，购买重疾险无非是针对‘重疾’这一核心需求，核心保障需求获得满足是最为重要的，而一些轻症种类的‘虚增’，轻症变中症导致的保费‘虚高’，这些都不是消费者考虑的核心诉求，为此需要谨慎考虑。”上述精算师进一步指出。

　　王粤举出例子表示，有时候‘中症’的设计，甚至会影响重疾的赔付。“针对疾病A，有的公司将其划入重疾，但有的公司将其划入中症。若是把疾病A划分到中症，那么被保人要达到‘更严重’的疾病A+才能达到重症的赔付，这就会被保人的利益造成很大的影响。因为一般重症可以获得保单金额100%的赔付，而中症只能获得50%的赔付。”

　　三、疾病发生率不高 多次赔付为“噱头”

　　慧择健康险商品运营负责人何丽指出，消费者还需要注意轻症和中症的赔付次数和比例。“一般来说，轻症和中症相较于重疾来说较为易发，尤其是轻症，当然是赔付的次数越多、比例越大，对客户就越有利，但是也不是说越多就越好，按照疾病发生率，一般3次来说就差不多达到极致了，市面上有些产品过度宣扬‘赔付次数’，不但不实用，而且还会导致保费虚高，损害消费者权益”。

　　四、附身故责任与否 需视经济条件而定

　　目前，市面上部分重疾险还带有身故责任，一般而言，若在保险期间内，被保人在等待期后身故或全残，保险公司将按照合同约定将已交保险费返还，作为受益人的身故和全残保险金。那么，究竟附加身故责任有没有必要呢?业内人士认为，这个需根据购买前相关风险保障情况而定。

　　“事实上，在考虑身故责任之前，消费者需要先考虑核心的重疾保障需求是否已经满足，如果是首次投保，应该在核心重疾保额已满足的条件下，再去考虑轻症、中症甚至是身故责任的赔付额度，如果是经济条件允许的情况下，那么就可以‘加保’轻症、中症的保险额度，从而获得更为全面的保险保障。”上述精算师指出。