了解万能险

时间：2019/11/15 来源：中国保险报网作者：佚名

　　万能险是什么？
　　
　　万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。
　　
　　万能险优势何在？
　　
　　缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。
　　
　　保额可调整。投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额从而满足对保障投资的不同需求。
　　
　　保单账户价值领取方便。投保人可随时领取保单价值金额。
　　
　　万能险劣势几何？
　　
　　实际收益或有折扣。万能险都有保底收益但高于保底收益的部分是不确定的。
　　
　　投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。
　　
　　存在退保风险。由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保损失非常巨大。
　　
　　谁适合买万能险？
　　
　　有稳定持续的收入；
　　
　　有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；
　　
　　有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；
　　
　　对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。
　　
　　应注意哪些事项？
　　
　　缴纳费用。万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50%，风险保险费及保单管理费为每月收取
　　
　　投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨。
　　
　　频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益，需要合理安排。

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