犹豫期退保和保险期间退保有何不同？
时间：2020/3/12
来源：新疆保险网
作者：郭婧 杨度敏
- 新疆保险行业协会
- 新疆保险学会
【案例1】李先生于2019年9月3日购买某保险公司年金保险，并于次日签收保单。9月14日，李先生以年金保险不包含医疗责任申请犹豫期退保，保险公司以超过10天犹豫期为由，不予办理犹豫期退保。
【解读】 “犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。犹豫期内退保，必须注意以下几点：首先，如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。再次，投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按合同约定年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。而医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，有以下3个特点：第一，医疗保险保障范围宽，从一般的阑尾炎到癌症都在医疗保险保障范围之内。第二，医疗保险是按实际所用医疗费来赔付，需要患者先行垫付（一般只承担住院部分）。比如保额1万，住院花费了5000元，那保险公司可能会赔偿4000元(实际费用的80%)。第三，医疗保险的保险期间只有一年。
【案例2】王女士于2017年5月10日购买了某保险公司重大疾病保险，保费8700元。同年9月8日，王女士不慎从楼梯滚下，当日就诊诊断为骨折需住院治疗，治疗结束后向保险公司申请理赔，保险公司以不属于保险责任拒绝赔付。王女士认为重疾保险用途不多，当年11月20日申请退保，退保金为2500元。
【案例3】沈女士投保一份重疾险，年交保费一万元，需连续缴费15年，保险期间为终身。沈女士缴纳五年保费后因筹钱买房要求退保，保险公司按照合同约定退还现金价值一万余元，沈女士接受不了，认为把钱白给保险公司用五年，自己又没病没灾没找保险公司赔过一分钱，要求保险公司全额退还五万元。
【解读】重疾险最大的特点就是只要满足了赔付条件，就可以立马获得保额赔付。首期保费缴纳后，若被保险人未在合同约定的观察期内罹患条款约定的病种，保险合同生效。保险合同生效且后，只要确诊的疾病是符合保险条款中约定的，那么就可以一次性获得保险公司按合同约定的给付保险金额；另一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。鉴于重疾险的特点，建议缴费期间在20-30年，保额不设限，不建议保险期间退保。
超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。保单现金价值是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
沈女士选择退保，将只会拿回一万余元的现金价值，前五年的投入都白费还会失去重疾保障，且后期再投保时与五年前所对应的保费要高、核保要严。切勿随意退保，如需资金周转可考虑宽限期内缴费及保单货款功能。
【特别提示】
1．购买保险后，请仔细阅读合同，一旦过了犹豫期退保，保险公司只会退回现金价值，（现金价值表在合同内有），客户将直接受到损失。
2．现金价值并非“空穴来风”。根据《保险法》第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
3．购买保险后，在保险合同上会有明确记录现金价值的规律，一般显示年末最后一天的价值，现金价值是浮动的，不同时间点的金额不同，最终会导致退保的金额有所差异。
4．《保险法司法解释三》第十六条 保险合同解除时，投保人与被保险人、受益人为不同主体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值的，人民法院不予支持，但保险合同另有约定的除外。
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