袁颖晖：疫情中财险业的机遇与挑战
时间：2020/6/30
来源：中国银行保险报网
作者：袁颖晖
2020年，闰年，历史以一种出人意料的方式为我们打开了新年的大门。许多年以后，如果以《史记》的文笔来记录2020年，也许就只有新冠肺炎疫情——这场夺走了数十万生命、给全球经济带来巨大挑战的灾难。
毫无疑问，新冠肺炎疫情深刻地改变了我们的生活，改变了我们的经济，也必然深深地影响着保险行业的发展。
疫情对于经济的影响
经济方面，短期内受到严重影响的行业甚多，尤以航空运输业、旅游业、体育、展会、电影娱乐、餐饮服务业为甚，许多企业生存难以为继；对于高度依赖全球供应链的现代制造业来说也是一场灾难；各国封城、断航导致进出口一片萧条，对于输入型疫情的担忧则可能会延缓进出口贸易的恢复。吸纳最多就业人口的中小企业、小微企业承压尤重。各国经济出现了大规模的萧条，失业率飙升，就业者的收入水平不同程度地下滑，进而反噬经济复苏。
疫情中，逆全球化势力、贸易保护主义进一步发展，中国企业全球化发展也将面临巨大挑战。各国对于供应链的高度关注可能导致的供应链重塑也会给中国经济的转型带来更大的不确定性及挑战。
从积极方面来看，疫情给了中国经济转型、高质量发展带来了难得机遇。5G、充电桩、无人驾驶、人工智能、机器人、公共卫生、生物制药、基因工程，甚至高科技的芯片等行业都将引来空前的发展机遇。对于本已在电子商务领域领先的中国社会来说，数字化、线上化建设将得到再一次的提速，并深入到社会经济、生活中的更多方面。以移动化、轻资产为特点的新业态会在新的市场环境中产生，极大地赋能中小微企业，吸纳就业人口，焕发出巨大活力。当然与此相对应的是一大批不能适应新的市场形势、环境的业态、企业将消失，但这种阵痛也是在所难免的。
疫情对于财险业的影响
作为具备经济“减震器”和社会“稳定器”功能，发挥着巨大保障作用的保险行业，尤其是财产保险行业，如何应对此次疫情，并尽快转危为机，获得发展的机会就显得尤为紧迫与重要。
经济下滑的所有结果都会最终传导到财险行业，这是无容置疑的。但保险特有的逆周期特性使得这种压力的传导会有一定的滞后性，且危机将更进一步地触发、促进企业、消费者对于保险的认识和需求，从而带来新的机遇。
就短期影响而言，由于航空运输业、旅游业的全面停滞，导致相关的保险业务收入呈断崖式下滑，所幸此类险种在整个行业中的占比极微。新车销售乏力导致保费压力的增大，这对于车险业务的影响偏负面。
由于企业开工率的不足，包括财产险、工程险、雇主责任险等在内的一系列传统险种受到影响，同时进出口的衰退直接影响了货运险。而从经验来看，经济下行周期欺诈、漏损等风险都比上行期要来得更大，更为复杂，对于承保、理赔端都提出了更高的要求。而到2019年起，全球已进入了低利率通道，新冠肺炎疫情更加剧了这一趋势，保险企业将面临着投资端承压的局面，必然传导为承保端的竞争加剧，这对于中小保险公司尤为不利。
从积极方面来看，经济转型中的政策导向给未来保险的发展提供了巨大的机遇。责任险因其有力参与社会治理、平衡民事行为中各个主体间的利益关系特点而受到政府的青睐，成为社会治理、构建和谐社会的积极参与方，必将得到广阔的发展空间。而在中国市场一直不受重视的营业中断险，由于其对受灾企业收入、工资补偿及现金流的支持，在此次疫情期间得到了高度的关注，有望成为新的热点，同时也更好地体现、发挥了保险的保障功能。保险行业天然就是和风险打交道的，必然也必须是风险管理的专家。财险公司在风险管理方面的经验和知识将日益受到重视，无论行业还是公司都应该在风险管理方面加大宣传，加大投入，形成合力，树立行业积极、正面的形象，并切实有效地参与到风险管理过程中，真正发挥保险的价值。
过去被忽略的中小企业、小微企业的风险需求将引起行业的高度关注，财险企业会积极研发相应的保险保障产品，并结合风险管理、价值链，提供给中小微企业更加贴心的服务，为他们保驾护航，也为中国经济的平稳发展、充分就业保驾护航。
相较于寿险，财险在客户接触端的数字化旅程可能是更加直接、更容易的，无论是在B端还是C端，有着极为丰富的线上场景可以融入。疫情推动了财险业运营流程的线上化，场景化。大量的保险科技技术有望快速应用于行业。基于大数据分析的产品开发、定价、精准营销、赋能等将令产险市场的供应更为丰富，并提速数字化转型、营销模式转型。
无论外部市场的环境如何变化，中国企业全球化的道路不可逆转，且疫情下，企业在海外的风险保障需求加大，这给了财险企业加快出海的机会。同样，新兴资本将有可能进入保险行业，包括外资、互联网资本，从而带来更多的技术，以及新的玩法、游戏规则，搅动行业更快、更深刻的变革。
转眼已到酷暑，我们有理由坚信所有的困难都将过去，所有的希望就在前方。疫情打不垮、压不倒我们，所有的磨难只是让我们更加强壮。以保障、安心为初心、己任的保险行业，将更早地引来我们的春天，更好地护卫着中国经济的这艘巨轮扬帆远航。
（作者系中意财险总经理 ）
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