数字货币唤醒“去中心化保险”

时间：2020/9/2 来源：中国银行保险报网作者：陈辉

　　数字货币对于金融业以及保险业将会产生什么影响？
　　
　　数字货币是货币体系不断演进的必然结果
　　
　　数字货币是货币体系不断演进的必然结果，属于货币4.0阶段。
　　
　　根据发行者不同，数字货币可以分为央行发行的法定数字货币和私人发行的数字货币。其中，央行发行的数字货币，是指中央银行发行的，以代表具体金额的加密数字串为表现形式的法定货币，它本身不是物理实体，也不以物理实体为载体，而是用于网络投资、交易和储存、代表一定量价值的数字化信息，如中国人民银行正在研发的数字人民币（DC/EP）；私人发行的数字货币，亦称虚拟货币，是由开发者发行和控制、不受政府监管、在一个虚拟社区的成员间流通的数字货币，如比特币)等。
　　
　　如果说纸币实现了信用货币从具体物品到抽象符号的第一次飞跃，那么建立在区块链、人工智能、云计算和大数据等基础上的数字货币实现了信用货币由纸质形态向无纸化方向发展的第二次飞跃。
　　
　　数字货币将推动金融交易层次的演变
　　
　　金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及到价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。银行、保险、证券等作为金融行为的“中介”，其理论的职责就在于找出决定金融信用、金融制度、金融技术、金融技术、金融结构、金融权利的“交”和“易”的主要经济因素，并阐明这些因素怎样通过相互作用，从而形成金融发展。
　　
　　随着金融的发展，逐步形成了以制度易物（交易制度）的交易关系；随着社会发展和科技进步，交易关系逐步通过技术（交易技术）、结构（交易结构）、权利（交易权利）进行固化。这些也正好构成了社会群体的金融交易结构，从广义上来看，体现在五个不同的层次：
　　
　　第一，交易信用（Credit Exchange），金融业由于其特殊的性质，从产生伊始，就和信用相伴相生，信用就是货币，货币就是信用，交易货币就是交易信用。
　　
　　第二，交易制度（Regime Exchange），是一个国家用法律形式所确立的交易体系结构，以及组成这一体系的各类机构的职责分工和相互联系，比如“一委、一行、两会”金融监管体系的建立。
　　
　　第三，交易技术（Technology Exchange），科技的发展推动金融从一个更制度的平台走向一个更技术的平台，比如数字人民币体系（DC/EP）的推出。
　　
　　第四，交易结构（Structure Exchange），在一定历史阶段的经济社会内，作为经济活动主体的个人与其他经济主体之间展开交易过程的相互关联和相互作用的方式，它包含着交易要素的数量比例、排列次序、结合方式和因发展而引起的变化。
　　
　　第五，交易权利（Right Exchange），新科技、新经济、新社会、新思想下，普惠金融、民主金融成为社会的主流，需要构建民主、平等、自愿的新兴金融契约。
　　
　　数字货币催生“去中心化保险”
　　
　　建立在区块链、人工智能、云计算和大数据等基础上的数字货币,实现了信用货币由纸质形态向无纸化方向发展的第二次飞跃，其意义更在于“去中心化”，已经催生了无须信任的“去中心化金融”，也必将催生“去中心化保险”，即具备资产或现金流的个体或组织都可以基于区块链，利用数字货币开展保险活动，无需中介。
　　
　　例如，Nexus Mutual（基于数字货币的保险相互组织）允许用户为特定的智能合约购买保险，以针对目前一些主流协议中智能合约漏洞产生的意外投保，如Compound（一个区块链银行，它通过借贷双方需求来依据算法自动调节存款和贷款利率的借贷工具）、Aave（是一个基于以太坊的货币市场协议）和Uniswap（是一种基于以太坊的协议，旨在促进ETH和ERC20 代币数字资产之间的自动兑换交易）等。用户可在Nexus Mutual上对特定智能合约进行30天及以上的保期投保，每份保险都用Nexus Mutual的原生代币NXM计价，并允许以ETH或DAI支付。
　　
　　与传统的互助保险类似，Nexus Mutual由NXM代币持有人所有，同时也负责提供保险背后的资本。NXM代币作为维持该系统运转的核心资产，代表的是社区成员权益，允许用户购买保险、参与索赔评估、通过质押（Staking）的方式进行风险评估和参与社区治理等。
　　
　　实现了“交易结构+交易权利”，相对而言，传统保险行业立足于“交易信用+交易制度”体系，高度依赖中介和中间商，由此衍生的信任和成本问题一直难以得到解决。但是在区块链技术应用到保险行业后，保险公司的角色、管理模式都将发生翻天覆地的改变，保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。
　　
　　基于数字货币的保险机构，将可实现组织自治、透明公开、风险共担。保险事务的真实性与合法性，强化信息对称与交易安全，实现保险行业的高度自律与自治，“去中心化保险”的不断发展，将推动保险业进入4.0时代——基于数字货币的“去中心化保险”时代。
　　
　　（作者单位：中央财经大学中国精算研究院）

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