2021年互联网健康险将迎八大趋势
时间：2021/1/20
来源：中国银行保险报网
作者：苏洁
从2020年互联网健康险的发展来看，前三季度健康险同比增速17.42%，虽然整体增速较前几年可能出现减缓，但仍然是整个保险行业增速最快的细分领域。2021年，互联网健康险将会呈现哪些发展趋势？水滴保险研究院认为，以下八个方面值得行业关注：
一、规范化发展将是主基调
从2015年开始，互联网健康险进入快速发展期，规模保费由2015年的10.3亿元增长至2019年的236亿元，四年间增长了近23倍，2020年预计将突破300亿元。互联网健康险在快速发展的同时也暴露出一些问题。2020年末到2021年初，监管出台了多项与互联网健康险相关的监管措施。随着监管趋严，互联网健康险短期内的增速可能有所放缓，但从长期来看更有利于整个行业健康发展。
二、持续增强健康险获得感
“十三五”期间，我国健康保险新增保单件数超过了16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。
健康险最主要的获得感来自赔付。要增强健康险的获得感，一方面是产品供给，通过0免赔医疗险、门急诊医疗险这些产品提高赔付的概率和频次；另一方面，将健康险与健康管理、健康咨询、购买药品等高频服务结合起来，为用户提供更多附加服务。2020年受新冠肺炎疫情影响，国内居民的保险保障意识大幅提升，在这些因素作用下，加上互联网健康险的产品供给不断丰富，覆盖面将进一步扩大，消费者的获得感将持续提升。
三、减轻居民实际医疗负担
健康险是补充社会基本医疗保险的有效手段。2020年，我国基本医保参保人数13.6亿人，参保率稳定在95%以上，随着覆盖面的提升，医保支出的压力逐步增加。2019年，我国卫生总费用超过6.5万亿元，个人卫生支出18489.5亿元，占28.4%，健康险赔付支出2351亿元，占比3.6%，显然还有很大的提升空间。
对此，政策上鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用纳入商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。
四、短期医疗险竞争更加激烈
费用报销型医疗险大多是一年期的短期医疗险，这样的产品降低了商业医疗险的投保门槛，推动了保险意识的普及，从一定程度上填补了中端医疗险的市场。但是，短期医疗险也有局限性。日前发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》，要求经营短期健康险的保险公司规范产品续保、加大信息披露力度、规范销售行为、规范核保理赔。由此来看，短期健康险未来的竞争将更为激烈，能够促使保险公司进一步扩大保障范围，提高保障力度，发挥条款更加灵活的优势，关注老年人群、非标准健康人群的保障需求。
五、长期医疗险发展将加速
2020年下半年以来，多家保险公司陆续推出保障期限10年、15年到20年的长期医疗险，虽然保费要高于短期医疗险，但由于保证续保，不少消费者更愿意选择长期稳定的保障。2021年，长期医疗险产品的供给将进一步增加，各家互联网健康险平台也会投入更多资源去推广和销售长期医疗险，长期医疗险发展将加速，规模保费占比将会提升。但是，长期医疗险要取代短期医疗险，成为互联网健康险市场的主力，预计还需要三至五年时间。
六、重疾险将成为创新重点
2020年受新冠肺炎疫情影响，保险代理人的线下展业受到冲击，保险公司纷纷转向互联网，通过自营平台或第三方中介平台销售重疾险。同时，备受行业瞩目的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》将于2021年2月1日起开始实施，这次修订是全行业重疾险主要疾病定义自2007年统一以来，首次进行的重要变革。
新规实施之后，重疾险产品的整体质量将得到明显提升，同时给保险公司提供了很多创新空间。互联网平台能够及时反馈用户的需求，帮助保险公司快速打磨和迭代新产品，有望成为新的重疾险产品主要推广渠道。
七、惠民保将逐渐出现分化
截至2020年底，已有140多个城市陆续推出了所在地的惠民保，行业人士估算全国各地的惠民保累计已覆盖超过3000万人。
惠民保本质上仍是一款商业健康险，由于保费低，参保门槛低，本身很难实现盈利。保险公司看重的是惠民保的获客能力，在此基础上对投保客户进行二次开发，带动其他商业保险产品的销售。
惠民保的保障期限为一年，2020年各地推出的惠民保今年将交出首张成绩单，并且面临续保的考验。不同城市的惠民保今年将逐渐出现分化，定价不合理、经营管理不善、参保率不高的城市惠民保很可能因为亏损难以为继。届时，惠民保也将进入规范发展的阶段。
八、互联网中介门槛将提高
互联网健康险的业务模式近年来一直是以第三方平台合作为主，第三方平台就是指互联网健康险中介平台，中介平台在拓展客户、流量转化、数据分析、精准营销、线上服务等方面，发挥了不可替代的作用。
下一阶段，互联网健康险中介平台不仅彼此之间竞争，与保险公司也很可能面临边合作边竞争的局面。随着竞争的加剧，互联网健康险中介行业将出现马太效应，强者愈强，弱者愈弱。
新疆保险