大力开拓新疆少数民族寿险业务实现新疆寿险事业又好又快发展

　　新疆维吾尔自治区位于中国西北边陲，面积166万平方公里，占中国国土面积的六分之一。2005年末，新疆总人口为2010.35万人，其中少数民族1214.69万人，占新疆总人口的60.42%。

　　在人民生活水平普遍提高的今天，人寿保险在人们的生活中发挥着越来越重要的作用。保险的保障功能和社会管理功能也越来越得到社会和政府的广泛认同。但是，保险在新疆少数民族群众中的深度和广度尚待进一步开发，少数民族保险市场潜力巨大。

　　大力开拓少数民族保险市场不仅是新疆保险业做大做强的现实需要，也是新疆保险业健康、快速、持续发展的保证。对提高少数民族群众的生活水平和生活质量，筑牢反分裂、反渗透的群众基础，巩固党的执政地位，促进边疆地区社会政治稳定，维护国家安全具有十分重要的意义。

　　一、新疆少数民族的基本情况

　　新疆现有14个地、州、市，99个县（市、区）。其中，有5个自治州、6个民族自治县和43个民族自治乡。新疆生产建设兵团是新疆的重要组成部分，下辖14个师，有175个农牧团场，总人口256万人。根据2005年1%人口抽样调查推算，2005年末，新疆总人口为2010.35万人。在新疆生活的少数民族有47个，人口1214.69万人，占新疆总人口的60.42%，少数民族人口比例超过40%的地州达9个。维吾尔、汉、哈萨克、回、柯尔克孜、蒙古、塔吉克、锡伯、满、乌孜别克、俄罗斯、达斡尔和塔塔尔13个民族是新疆的世居民族，其他民族都是后来陆续从全国各地迁徙而来。超过总人口1%的少数民族是：维吾尔族923.5万人，占总人口的45.93%；哈萨克族141.39万人，占总人口的7.03%；回族89.35万人，占4.44%。

　　新疆作为古代东西方经济文化交流的重要通道和枢纽，自古以来就是一个多种宗教并存的地区。目前，主要有伊斯兰教、佛教（包括藏传佛教）、道教、基督教、天主教、东正教等宗教，萨满教在一些民族中仍然有一定的影响。其中，伊斯兰教是新疆信奉人数最多的宗教，共有10个少数民族信仰，包括维吾尔族、哈萨克族、回族、柯尔克孜族、塔吉克族、塔塔尔族、乌孜别克族、东乡族、撒拉族和保安族信仰伊斯兰教，信教群众占新疆总人口的58.3%。

　　新疆是一个多语种、多文字的地区，世界六大语系中有三大语系的语言汇集在这里。在世居的13个民族中，除个别民族没有语言文字外，都有各自的语言与文字。在各类教育中均有多种少数民族语言的教学。其中，基础教育阶段采用了维吾尔、汉、哈萨克、柯尔克孜、蒙古、锡伯、俄罗斯等7种语言进行教学。

　　二、新疆少数民族寿险业的现状

　　多年来，新疆保险业立足新疆实际，以加快发展为主题，以服务边疆少数民族地区经济社会发展为根本目的，以抓好“速度、效益、规范、诚信”问题为重点，各项业务健康协调快速发展。各级保险机构不断向边远地区、农牧团场延伸，基本覆盖了所有县市和团场。保险专业中介机构从无到有，先后成立了38家保险公估、经纪、代理等专业中介机构，兼业代理机构达到2938家。保险从业人员3.1万人，其中营销员达到2.6万人，《保险代理人资格证》持证率达到73.68%，市场体系逐步完善。

　　我国保险业分业经营近10年，国内寿险业务总量已经翻了2-3番，但从业务发展的总体格局而言，主要是内地经济发达地区和汉族人口集居的地区发展较好，而西部少数民族聚居的西藏、青海、新疆、甘肃、宁夏、贵州等地区寿险业发展还相对滞后。就这些地区而言，投保的客户以汉族群体为主，而少数民族群众很少。

　　以新疆喀什地区为例。喀什地区总人口为340万人，其中少数民族人口为312万人，占总人口的92%，汉族人口仅为28万人，占总人口的8%。但是在投保的客户群中，汉族客户超过90%，而少数民族客户还不足10%。汉族群体的承保面几乎达到80%，而少数民族群体的承保面还不到5%。

　　三、新疆少数民族保险市场发展存在的主要问题 

　　（一）以宏观环境而言，对少数民族寿险市场的开拓缺乏有效的政策支持。

　　目前，凡经济发达、人民生活水平较高的地区各类保险，尤其是寿险业发展就好，而经济欠发达地区发展就相对差一些。新疆少数民族群众大多居住在偏远的经济贫困地区，人民生活水平较低，保险本身就是种奢侈消费品，因此，少数民族群众除了维持基本生活以外，无法承受因参加保险需缴纳保险费的压力；而国家又没有像扶持经济特区建设和西部大开发那样的优惠政策来扶持少数民族地区寿险业的发展。因此，使本应急需得到保险保障的贫穷地区庞大的少数民族群体没有保险保障，阻碍了寿险业务发展。由于业务发展艰难，由自身做业务提费来维持经营活动的商业寿险公司因营业费用的严重不足使相关的配套工作无法展开，这一连锁反应严重制约了少数民族地区寿险业的发展。

　　（二）以具体实务而言，目前国内寿险产品缺乏针对性和多样性，不能适应少数民族地区群众的需求。

　　研究者们在对维吾尔族和哈萨克族的消费观念进行的调查中发现，新疆少数民族求美心理胜过求实心理，重服饰消费胜于食物消费，重现实消费胜于长远消费（储蓄和保险），这从一个侧面说明了经济发展水平影响着人们的消费观念，继而影响着人们对寿险产品的需求。在新疆少数民族地区的经济本身欠发达，人民生活水平不高且又受语言文字、宗教信仰和民族风俗习惯的影响，保险消费意识本身就不强的情况下，各家寿险公司在开发具有民族和区域性特点、符合少数民族群众需要的寿险产品方面的力度明显不够。在现有产品中，能满足从低收入到高收入不同经济群体的系列产品还很少，且产品也缺乏灵活性和差异性，专门针对少数民族群体的产品几乎没有，在很大程度上制约了少数民族地区寿险市场的开发和发展。

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