个体绿色消费新尝试

时间：2022/6/30 来源：中国银行保险报作者：刘向东

　　近年来，我国高度重视绿色金融发展，特别是在“双碳”目标指引下，绿色低碳金融产品和服务得到有序开发。其中，开设个人碳账户是促进个体绿色消费的创新尝试，通过设立个人碳账户，银行可将个人的绿色消费行为和碳足迹关联起来，使其绿色消费行为的碳足迹金融化，乃至以更加趣味化方式展现，体现“寓教于乐”的特点。

　　当前，已有不少银行正加快推进个人低碳金融产品和服务开发，并运用大数据、云计算、人工智能等现代信息技术，以及采用赠送积分和权益等激励方式，将绿色出行、绿色就餐、绿色购物、二手回收等日常生活消费场景与金融产品与服务有效结合起来，助力全社会的绿色低碳转型。

　　发挥个人碳账户更大的作用，首要的问题是对个体活动的碳足迹进行科学合理的量化核算。当前推出个人碳账户的银行均有各自的测算方式和计量办法。有的银行探索运用大数据、人工智能和机器学习等技术构建碳减排计量模型，为其个人碳账户提供重要参数支撑。有的银行通过生活场景不同实时计算相应的碳减排量，据此对个人生活场景开展减排测算，并形成个人碳账户的碳资产余量。有的银行利用国内权威公开的碳排放计量标准，运用金融科技手段对个人衣食住行等生活场景碳排放活动进行对照量化，从而积累个人碳账户的基础数据。这些做法都对个人的碳足迹进行很好的评估测量，但仍处于初级阶段，有待进一步科学化和统一化。未来，倘若有效解决生活消费行为的碳排放可核查可测量问题，在全国范围内构建完善的个人碳资产相关标准，绿色金融的普惠市场发展前景将会更加广阔。

　　用好个人碳账户的另一个问题是处理好个人隐私保护的问题。个人碳账户需要与个人的日常生活消费紧密关联起来，也就要实时自动采集个人生活消费行为数据。银行要想获得这些数据，不仅要履行《个人信息保护法》等法律法规要求，对不泄露客户个人信息做出郑重承诺，还要得到用户明确授权，并让其对核算数据有更多的知情权，确保个人碳账户更加安全可靠可信。只有这样，设立个人碳账户才能真正成为用户最值得信赖的绿色生活好帮手。而且，解决好这一问题，依托个人碳账户也将会有效促进各地碳市场建设，甚至可能培育发展出基于个人碳账户的碳交易市场平台。

　　发展个人碳账户将为金融机构提供更广阔的业务拓展机会。在“双碳”目标指引下，通过设立个人碳账户，银行将能有效丰富和拓展自身金融服务场景，也能快速积累用户生活消费相关的数据资源，据此提供有“个人画像”的特色金融服务，如可对减碳固碳的用户提供个性化或差异化信贷、结算和理财等服务，为碳减排细分的客户群体提供更多样化的绿色信贷服务或绿色消费相关权益，既能更好地增强客户黏性，也能增强银行获客能力、增加其留住老客户的砝码。发展个人碳账户，银行还可以加快数字化转型和金融科技创新，更好地开拓新业务、谋划新赛道，乃至转型成为帮助个人节能减排的服务提供商，从而一定程度上提升核心竞争力。

　　综上，进一步发展做实做优个人碳账户，将有助于引导居民深入践行绿色发展理念，营造绿色低碳生活的新风尚。

　　（作者系中国国际经济交流中心宏观经济研究部副部长）