买卡式保险应注意两点

时间：2010/5/17 来源：理财周刊作者：张安立

　　【提要】近年来，卡式保险越来越流行，消费者在享受其方便、快捷的同时，也产生了不少的困扰。对于这种新的保险形式，在购买时有两点事项需要注意。

　　今年3月，想给自己放个长假的王小姐和朋友一起随旅游团外出旅游。出行前，王小姐花了20元在该旅行社购买了一份某保险公司的短期卡式旅行意外险。

　　没想到在旅游途中，旅游车发生交通事故，王小姐不幸受伤接受住院治疗，花去了3000多元。出院后，王小姐忽然想到自己曾买过的保险，于是便翻出卡单看了起来。上面清楚写着“保险有效期内，被保险人因意外事故须在医疗机构进行治疗，保险公司按实际发生的、合理的、常规的医疗费用，给付被保险人医疗补偿金”。想到20元保费可以换来3000元赔偿，王小姐很是庆幸，不过让她没有想到的是，保险公司以“卡单没有激活，保险公司不承担保险责任”为由拒赔赔偿。而直到此时，她才看到了卡单上的“激活说明”。

　　买卡式保险方便快捷

　　随着《人身意外伤害保险业务经营标准》的发布与实施，各家保险公司都对意外险的销售方式进行了调整，一时间原本风头正劲的手撕保单悄无声息的退出了市场，而各种卡式的保险却逐渐成为了各家保险公司的新宠。

　　卡式保单原是保险公司为团体保险设计的，由于投保手续便捷，后来就逐渐被运用到了个人保险中。卡式保单具有很多优点，包括：价格低，保额高；投保手续简单，免去了核保的麻烦，只要被保险人提供资料即可；全面支持互联网在线激活、查询和出单，免去了来回奔波以及等待的麻烦。不过它也有些不足，例如，产品更新周期较快，稳定性不强，今年买了不一定明年还能买到；客户容易忘记续保，易形成保险责任的真空期等等。

　　市面上的卡式保单主要有两类，一是意外险类卡，包括纯意外责任卡和包含医疗责任的意外险类卡，二是疾病类卡，保险责任大致有普通疾病医疗、大病医疗等。

　　购买卡式保险的注意事项

　　购买卡式保险主要有两点需要注意，一是卡式保险的激活方式及生效时间。

　　一般而言，卡式保险均需要进行激活的操作。现行的较常见的激活方式主要有三种：（1）以短信的形式激活，即通过手机短信输入身份证号码、卡号和密码等信息，对保险卡进行激活；（2）上网激活，即客户登录保险公司的网站，在激活专区输入身份证号码、卡号、密码等信息进行卡片激活；（3）电话激活，即客户拨打保险公司的客服电话，告知相关信息以激活卡片。

　　卡式保险的激活时间比较灵活，投保人可以选择最为合适的时间进行卡的激活，而不需要在购买到卡后立即激活。但是这并不是说卡式保险对激活时间没有要求，一般而言，卡式保险都会约定一个卡片激活的终止日期，投保人需要在终止日期前进行激活操作，超过时间则无法再激活了。

　　卡式保险在激活后才会生效，生效时间可分为两种：（1）在卡片激活后次日零时起生效，这是卡式保险默认的生效时间；（2）投保人可根据自己的需要来约定生效时间。卡片不激活就无法享受保障，我们应该记住王小姐的教训。

　　其次是留意卡式保险的保险责任、除外责任及观察期。一般而言，卡式保险在卡面上均会对保险责任做简单的介绍，包括保额、保费、保障范围、保障期限、对被保险人年龄及职业类别的要求等。为了保障我们的合法利益，建议大家阅读完整的保险责任及条款，这类信息在保险公司的网站上都会有详细的记载，对“除外责任”的内容需要格外留意，常见的如在意外类的卡单中的“酒后驾驶、无证驾驶”等，在医疗类的卡单中的“非医保用药、非定点医院”等。

　　除了要了解保险责任及除外责任外，对于购买了疾病类卡式保险的消费者，观察期也是必须要注意的。观察期也称等待期，观察期内出险保险公司不承担赔偿责任，不同保险卡观察期不同，因此，购买了疾病类卡式保险的消费者务必要了解自己买的保险产品的观察期是多久。

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