三马”合驾险企网上销售理赔
时间：2012/10/8
来源：中国保险报
作者：康民
轰动一时的“三马”联手卖保险终于出现了新进展。据了解，中国平安马明哲与阿里巴巴马云、腾讯马化腾联手推出的新公司被命名为众安在线财产保险公司，注册资本金为10亿元，注册地为上海，马云领军的阿里巴巴控股19。9%，平安占股15%，腾讯占股15%，此外携程也占股5%，余下还有多个网络科技公司股东。这在上报到保监会的申报材料中也得到印证。
众安在线的一大特色是，除注册地上海之外，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔服务。也就是说，所有产品销售理赔全在线上。
期待创新
网销保险目前的接受度有限、产品较简单、保费少，网销渠道对保险公司的业务贡献还很有限。在寿险公司中，网销渠道保费贡献率大多不足1%，财险公司较高的水平也仅在5%左右，众安在线可能面临目前传统保险产品在网销中的同样问题。
马明哲表示，希望新公司有所创新，创新不仅体现在销售渠道上，而且延伸到产品研发。“互联网上很多交易金额很小，出保单并不够，有些网络游戏有一定价值，网络上的虚拟价值是存在的，‘地面’的保险也可搬到‘网上’。”
此次“三马”联手推出的新公司，其产品主要包含两个方面——基于互联网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。
新公司中，中国平安、阿里巴巴、腾讯的角色如何分配?马明哲强调，中国平安有保险产品设计、精算和提供理赔服务的专业性优势，“阿里巴巴和腾讯主要是有互联网客户的优势，庞大客户群和客户交易量，以及现有低成本业务销售平台的价值。”
中国平安集团常务副总经理顾敏表示，新保险公司的设想从今年初就开始谋划，平安不占主导地位。以股份比例来看，占新公司主导地位的是阿里巴巴。
险企电商白热化
此前，中国平安携手多家互联电商共同建立网络财产保险公司的消息传出来时，行业内出现了不同反响——一方面，反映出保险公司电商渠道白热化，中国人保和中国太保促使中国平安有心谋求互联网新金融渠道;另一方面，也反映出电商巨头早就看好互联网保险行业，这一次是在适当的时机找到中国平安合作，共分一杯羹。
保险行业资深人士表示：“这几年，腾讯和阿里巴巴都分别找了保险公司。”据介绍，早在2009年、2010年间，腾讯和阿里巴巴分别跟国内部分保险公司商谈合作，但最终不了了之。直到今年8月24日，中国平安的中报业绩发布会现场，平安董事长马明哲当众确认，将与腾讯马化腾、阿里巴巴马云及另一名股东谋划在上海成立一家合资公司，探索互联网新金融道路。
而在今年9月9日，2012网商大会闭幕演讲中，阿里巴巴集团董事局主席马云提出，阿里巴巴要转型“阿里巴巴集团未来发展有三个阶段：做平台、做金融、做数据。”
从披露的消息中可以看到，众安在线的几大股东中，有两家持有互联网保险销售业务牌照。中国平安有寿险、财险、保险中介和互联网保险等牌照，而携程网也有一张互联网保险牌照。中国保监会的保险代理、经纪公司互联网保险业务备案情况显示，携程保险代理有限公司于2011年6月在上海设立，注册资本为5000万元，在保险监管部门备案时间为2012年4月16日。
审批难题
新公司面临的审批问题，在于目前“互联网虚拟财产保险”产品存在的制度障碍。
首先，目前虚拟财产不同于实体物体，主要指狭义的数字化、非物化的财产形式，它包括网络游戏、电子邮件等一系列信息类产品，虚拟财产在法律上还没有明确定位。目前，《物权法》对于虚拟财产的财产权所有权并没有明确定义，因此该险种还存在认定问题的法律障碍，保监会还要报人大法制委咨询。
其次，所有保单都通过互联网走，全程“不见人”，如何保证投保人的资金安全、如何维护投保人的保险权益也是个新课题。
最后，这家公司事实上将对保监会的监管提出挑战，保监会目前并没有对虚拟财产保险的监管制度。保监会人士透露，即使保监会通过了申请，可能还要涉及互联网监管部门工信部、甚至央行等部门的审批。
相关统计数据显示，截至2011年12月底，中国网络游戏用户规模达到3。24亿，网民使用比例为63。2%，中国网络游戏市场实际销售收入达到428。5亿元。
广信律师事务所合伙人张庆表示，该类虚拟财产的保险保障情况，关键要看相应的保单，但目前尚无虚拟财产的价值界定。由于法律上对虚拟产品尚未有相关规定，广之洲律师事务所合伙人姜平律师也认为，如众安在线财产公司成立，保监会应该设有配套的措施。据其透露，制定有关虚拟财产价值以及保险的有关细则，保监会可能通过征求意见稿，并制定相关细则，与相关部门审议，经人民代表大会同意后才能形成有关文件，这需要相当长的时间。
按此前保监会的机构审批流程看，从递交申请到被批准筹建，时间长短不一。比如早期的新华保险、泰康人寿，最快6个月就获准筹建，而最慢的东方人寿迄今已超过10年仍没开业。从目前的情况看，众安在线离真正成立还有很长的审批流程要走。
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