养老“四有”不可少：分阶段淘宝“便宜”保险

时间：2010/10/12 来源：解放网作者：叶佳修

　　做个“四有”好人

　　俗话说得好：“人老有四有，活到九十九！”这“四有”是指：有个老伴、有副身板、有群老友、有点老底。调查显示，九成人担心未来养老。据理财专家测算：如果现在退休，20年的退休生活需要63.5万元，但如果是20年后退休，则需要106.2万元养老。这才只是普通百姓的养老标准，中高收入者退休后要维持现在的生活标准，则需要更高的费用。据测算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的养老费用分别为180万元和580万元。

　　从目前的社保平均水平来看，社保的养老金替代率约为30%，也就是说目前拿3000元月薪的市民，退休后拿到的社保养老金大约为900元。因此，仅靠社保养老金必然不能保证退休后的生活质量。保险专家表示：“如果将养老金比作一顿饭的话，社保是米饭，而商业保险是菜和肉。”社保与商业养老保险是互补关系，都是养老金不可或缺的部分。从目前来看，商业养老保险一般应占总养老费的40%。

　　【产品实例】

　　45岁：买养老险送意外险

　　太平人寿近日在全国各大银行、邮政网点新推出一款银保理财产品——太平财富成长一号两全保险（分红型）。该产品就是目前社会统筹养老保险的很好补充，它和社保一样，帮助客户积少成多，不一样的是它的缴费方式相对简单，一年只需要缴费一次。它和社保一样的是年轻的时候攒年老时的养老钱，不一样的是你所交的钱将来全部返还作为你的养老金。所以客户可以根据自己的经济状况来选择每年的交费额度。

　　突出优势点评：除了保费上的优势，客户一经投保还将获赠高额的公共交通意外和私家车意外保障。

　　35岁：保障家庭收入最要紧

　　联泰大都会人寿于近日推出关爱永驻家庭收入保障两全保险产品。这是联泰大都会人寿为客户量身定制的一款符合客户家庭个性化需求，专门保障家庭经济收入的保险产品。

　　该产品的一个特色是期满返还保费。当保险期满时，被保险人生存且没有领取过任何保险金，公司将返回客户保费总和。另外，关爱永驻家庭收入保障两全保险还特别拥有年金选择权：在合同生效满10年且有效的情况下，客户可以将该险种转换为养老金产品。

　　同时，该产品的保障期限灵活，分为15年、20年、至60周岁、至65周岁、至70周岁。让客户拥有多种选择，保障时间基本上从可覆盖孩子出生到大学毕业、研究生毕业，到一家之主退休，甚至到70岁。这款人性化的产品必将得到那些有爱心、有责任感又有智慧的人们的青睐。据悉，该产品将于近日在上海和江苏地区开始销售。

　　突出优势点评：该产品有“生死两全”的特色，如果一生平安，就一定可以赚到钱，这是一种自信；万一有了风险，就一定要把风险转化成照顾家人的现金，这是一种智慧。

　　25岁：收入低更要选对保险

　　25岁的小陈可以说是彻头彻尾的社会“新鲜人”，一年前大学毕业后开始在一家企业从事行政工作，工作稳定，收入马马虎虎，刚够承担自己的各项生活开支，有时候偶有剩余。

　　由于周围的同事很多人保险意识较强都买了保险，身处其中，潜移默化下小陈也给自己买了一份医疗险，从此，他便觉得健康有了保障可以高枕无忧了。但经过保险专家审核，发现小陈所购买的保险保障非常有限，只涵盖了意外和医疗，目前的保障是不完善的。

　　专家为他推荐了一款友邦保险最新推出的“友邦全佑一生‘五合一’疾病保险”，这款产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。

　　据悉，此款产品可以满足小陈身故保障和重大疾病保障的需求，而且保费较一般的重大疾病保险要低一些，非常符合他的需求。营销员根据小陈的经济实力，为他选择保额18万的保险计划，缴费至59岁，可以选择按月缴费，每月只需缴纳324元，即不影响目前的生活，而且可以拥有足够的保障。以后小陈可以根据收入的增加和经济承受能力的提高选择加保、购买养老等保险，使自己的保险保障更加周全。

　　突出优势点评：除了价格便宜，每月324元，该产品最大特色即是长期护理保障。此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险的亮点之一。

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