金领家庭如何撑起保障伞

时间：2010/10/12 来源：中国保险报作者：姚旭

　　案例情况：王女士，35岁，某外企高管，年收入120万。丈夫因意外去世，留下两套房产及保险理赔金150万。宝宝，1岁男孩。

　　因先生意外身故，王女士风险意识提高，为自己和宝宝准备了足够的意外，又有社保及补充医疗，所以王女士现在最担忧的是孩子将来的教育及自己的养老。两套住房市价约400万，无房贷，自己住一套，一套出租，年收租金4万元。自用车一辆，价值30万。先生留下理赔金150万元。月工资收入10万，支出约2万，节余约8万，有稳定的现金流。

　　理财目标：

　　1、王女士自己的养老需求

　　2、宝宝的教育基金

　　家庭财务状况：

　　每年收入加房屋租金124万，缴纳重疾及其他保费4万元，生活支出20万，年节余100万，无其他投资。现金及存款数量过多，投资渠道过少，财务自由度低，孩子是自己的全部。一旦收入下降或其他收入锐减的情况发生，很难保证现在的高品质生活。

　　一、理财规划师分析：

　　(1)在目前的经济状态下，银行存款利率将会保持一个较低水平。银行存款虽然风险小，但收益率偏低，应该考虑保留年收入节余的20%以内，以应付家庭突发性支出的需求，其余资金可以考虑其他替代理财方案。

　　(2)适当选择低风险投资品种，如基金定投，这样既可以实现零存整取，又能够从一定程度上避风险，还有可能获得高于储蓄存款的投资收益。理财金额可占资金的40%左右。

　　A、养老金问题解决方案

　　王女士：恒安标准金福来养老年金(分红型)：每年缴纳保费117963元，交5年，共计保费约60万。

　　从55岁开始每年领取一笔养老金，保证领取20年，领取每年递增，直至99岁。

　　●假设生活至80岁，一共领取25次，总共领取养老金为：241万(高档)；160万(中档)；110万(低档)。账户剩余价值：193万(高档)；107万(中档)；61万(低档)。总收益为：434万元(高档)；267万元(中档)；171万元(低档)；

　　●假设生活至90岁，，一共领取35次，总共领取养老金为：414万(高档)；249万(中档)；158万(低档)。账户剩余价值：166万(高档)；78万(中档)；37万(低档)。总收益为：580万元(高档)；327万元(中档)；195万元(低档)。

　　养老金产品独特优势：

　　1、明确──确定的最低年金给付金额，便于规划。

　　合同约定，即使多年没有任何分红，王女士55岁开始，每年领取至少3万元，直至99岁。

　　2、实在──保证领取20年，活得越久领的越多。

　　如在保证领取期间不幸发生身故，未领取完的养老金，将一次性给付给合同的受益人。

　　3、巧妙——特有的终了红利转换和英式保额分红相结合的设计，实现养老年金领取递增而未增加投保人的交费负担。

　　二、理财规划师分析：

　　王女士的儿子今年1岁，应该开始为孩子储备教育金。

　　根据我国现在执行的有关政策，九年义务教育只收取书本费，每学期200—300元。孩子参加的各类兴趣活动和补习班需要4500元/年。假设小学至初中每年需要5000元教育费用。

　　目前，高中学费需8000—9000元/学期，假设高中每年需要20000元教育费用。大学学费每年约需要10000元。

　　王女士家庭财务状况良好，家庭每月现金结余8万元。根据测算，总教育费用约为200万元。

　　保险师分析：

　　王女士已经为宝宝准备了足够的疾病保障，现在主要解决孩子小学至大学期间的教育金问题。根据王女士为将来孩子的规划，孩子的教育金费用约在200万。对教育储备金的理财基本要求是实现安全性和收益性，整体方案应在回避风险的情况下保证一定的收益率，不可盲目追求高风险和高回报。

　　B、教育金方案：

　　王女士为宝宝一次趸交约152万，购买了恒安标准金福来两全保险(分红型)(A款)、恒安标准附加初中教育金年金保险(分红型)、恒安标准附加高中教育金年金保险(分红型)、恒安标准附加大学教育金年金保险(分红型)。

　　●12、13、14岁初中三年共领取教育金54万(高档)；47万(中档)；41万(低档)。

　　●15、16、17岁高中三年共领取教育金102万(高档)；85万(中档)；70万(低档)。

　　●18、19、20、21岁大学四年共领取教育金195万(高档)；155万(中档)；123万(低档)。

　　●孩子大学费用预算得较多是为了照顾到宝宝的大学教育金、婚嫁金和创业金，彰显母亲的关怀。

　　●60岁，领取祝寿金190万(高档)；91万(中档)；48万(低档)。

　　●99岁，返还满期金1668万(高档)；365万(中档)；66万(低档)。

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