夫妻离婚后保单巧处理
时间：2010/10/19
来源：中国保险报
作者：唐元春
近年来，我国离婚率不断攀升，关于夫妻双方财产的分配问题虽难以启齿，却是不得不正视的现实问题。恋爱时，男女双方共同购置了一处房产，分手时，产权问题让他们纠缠了许久。与房屋一样，对于打算分开的夫妻而言，婚前的保单在做财产分配时也必须做相应的处理，不仅避免了离婚后发生保险纠纷，又能保护好自己的合法利益。
离婚后动产和不动产均需分配
所谓财产权，从严格的法律意义上讲，指占有、使用、收益和处分的权利，即所有权。财产主要分两类：不动产和动产，不动产是指土地及任何依附于土地的物。除此之外的为动产，保单就属于动产。
2000年3月，伍先生为妻子张女士投保了一份人寿保险，保险金额为30万元，年缴保费5000元。2002年2月，由于夫妻关系闹得很僵，不得已而离婚，此时，该保单已经缴纳了2次保险费，共计1万元。由于在财产分配时，双方未就保单的有关权益达成协议。离婚后，张女士持有保单并继续为该保险缴纳保险费。
离婚后一年，张女士已为原有保单缴纳了1年的保费，但保单上的投保人仍然是伍先生。2003年，张女士提出变更投保人和受益人的要求，这时候，伍先生提出，原有保单应属夫妻共有财产，如果变更投保人和受益人，张女士应补偿一半保费和一半的保险金。
保单现金价值属夫妻共同财产
在婚姻关系存续期间，陆先生把自己作为投保人，购买了一份两全保险，保单的被保险人为妻子，一年期间，陆先生共缴纳保险费6300多元。之后，两人因为矛盾冲突而离婚，在离婚协议中，没有涉及保单的处理问题。
离婚后几个月，陆先生突然想起曾经投保的这份保单，考虑到是自己出钱购买，退保是天经地义的事情，于是就到保险公司退保并得到了4000多元的退保金和红利。前妻知道这件事情后表示不服，认为保单现金属于婚前财产，应归双方共同所有。
法院的判决认为，虽然保费是陆先生缴纳的，但投保行为是在两人婚姻存续期间进行的，所以应当认定保单的现金价值与红利为夫妻双方共同财产，由于离婚时没有对保单的处理作出安排，所以不能人为地认为妻子已经放弃该财产，法院最终判定陆先生将到手的一半款项交于前妻。
切莫忘了变更保单资料
夫妻离婚后，如果不及时变更保单的资料，在按期缴纳保费的情况下，保单是有效的，一旦发生事故，关于赔偿金的问题就可能引发纠纷。因此，夫妻在办理离婚手续时，应尽快办理保单受益人变更手续，以书面形式向保险公司提交申请。
刘晓红和妻子陈晓茹已经协议离婚，但原有保单的受益人是刘晓红，而被保险人是陈晓茹。如果不变更保险资料，一旦陈晓茹出险，刘晓红仍可得到保险赔偿金，但事实上，这一结果可能有违陈晓茹离婚后的意愿。而且，一旦陈晓茹再婚后出险，前夫和现任丈夫之间还可能会因为这份保单发生纠纷，法院判定的结果也很难预料。
所以，婚后及时变更受益人最为重要。比如，可以将受益人改为孩子，或是被保险人的父母。需要引起注意的是，被保险人或投保人都可以申请变更受益人，但若只是投保人要求变更受益人，必须经过被保险人的同意。
保险生存金属夫妻共同财产
中年的时候，向先生和妻子购买了一份养老保险，离婚后几年，双方都没有提到这件事情。等到开始返还养老金时，向先生得知前妻每月可以从保险公司领取一定的养老金，而这份保险正是两人在一起时购买的。
在婚姻存续期间投保的这类返还型保险，返还的款项本应当作为夫妻共有财产处理。但是，在保单资料上，由于保险公司只留存一个账户号，所以资金打给了一个人，夫妻离婚后，如果要达到双方共有这份保险金的目的，就应该在离婚时对这份保单做处理，或者离婚后及时补上这个手续即可。
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