银保新规令新单保费普遍下滑20% 银保成本升10%

　　银保新规下发已超过半个月，近日记者调查了解到，广州多家国有大型银行已取消了银保驻点，有的网点开始执行“1家网点不能与超过3家保险公司开展银保合作”的新规，将此前代理的部分保险公司产品下架。然而，保险公司方面的态度则仍不明朗。

　　据悉，广东保监局正与银监局沟通执行新规的细节，目前保险公司对于新规仍持观望态度。业内人士表示，一旦银保新规执行，对保险公司的影响将很大，尤其是在四大国有银行开展银保合作的部分保险公司将面临较大冲击。□本版撰文 信息时报记者 乔倩倩

　　银监会“银保新规”部分规定

　　●商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

　　●通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员。

　　●商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展银保合作。

　　●商业银行应对客户详细地如实提示保险产品的特点和风险，不得将保险产品与储蓄产品等其他产品混淆销售，不得做简单类比，不得夸大保险产品收益。

　　●商业银行在代销保险过程中，不得以中奖、抽奖、回扣或者送实务、保险等方式进行误导销售。

　　●对投资连接险等复杂保险产品，商业银行应建立客户风险测评和适合度评估制度，对评估后不适合客户购买的，应建议不要购买，不得主动推销。

　　银行

　　鲜见险企人员驻点有网点已执行“1对3”

　　近日，信息时报记者在多家国有大型银行网点发现，在银行销售保险的主要是银行工作人员，鲜见保险公司人员身影。中行某支行一位客户经理告诉记者，此前还有保险公司人员在网点销售保险，本月银保新规下发后，银保驻点便取消了，主要由银行人员来销售产品。但如果客户需要更详细的解释，可由银行人员向保险公司客户经理进行预约。

　　交行客户经理的说法也类似，只有在遇到难以向客户解释的情况时，才会请保险公司人员到网点帮忙，平时银保产品主要由银行人员销售。农行某支行一位客户经理则表示，保险公司人员不是经常到网点驻点，偶尔才会过来。

　　根据银保新规，银行代理保险产品将由此前的“1对多”向“1对3”模式转变，即此前一家网点可销售多家保险公司产品，执行新规后，1家网点原则上不能代理超过3家保险公司的产品。

　　记者在建行海珠支行了解到，此前建行代理的保险产品包括新华人寿、平安、幸福人寿、泰康人寿4家公司的产品，该支行一位客户经理告诉记者，目前已停止代理泰康人寿的保险，“因为1家网点只能与3家保险公司合作，平安入驻后，泰康的产品就下架了。”

　　而交行上述客户经理称，银行分行层面会与多家保险公司合作，数量可能达6～7家，但具体到各个网点，主要销售的产品就只有2～3家。

　　中行上述客户经理也表示，尽管每家网点不能代理超过3家保险公司的产品，但每家网点主打的保险产品不同，总行仍会与多家保险公司合作，“具体到网点，大型网点可能会有3家，但不会超过这个数，小型网点或主要销售2家保险公司产品。”

　　险企

　　大多仍持观望态度维持现有合作模式

　　对于银保新规，以银保为主要销售渠道的保险公司首当其冲，保费规模将大受影响，因此，保险业界对此仍持观望态度。据广东保监局有关人士此前透露，目前正与银监局进行沟通，讨论落实新规的具体细节。

　　业内人士称，银保渠道是保险公司一个重要的保费渠道，保险公司不会放弃，而对于银行来说，中间业务收入也很重要，因此新规应有协商的余地。

　　某家保险公司银行保险部华南区副经理告诉记者，广东保监局已向各保险公司发文，要求保险公司根据保监局下一步的指导去做，目前大多保险公司仍维持现有的银保合作模式。

　　新华人寿广东分公司有关人士称，早在几年前，银保产品主要由保险公司人员来销售，但近两年已主要由银行人员销售，保险公司仅负责相关培训。一位合资寿险广东分公司有关负责人表示，对于保险公司人员驻点销售，在政策规定上一直是禁止的，因此这部分影响其实并不大。据了解，不少大型保险公司一直注重对银行人员的培训，基本具有了保险销售资质。

　　但对于“1对多”向“1对3”模式的转变，保险公司人士称此举影响会很大。“尤其是已在四大国有银行开展银保合作的部分保险公司，将面临较大冲击。”上述保险公司银行保险部华南区副经理称。

　　影响

　　“1对3”提高准入门槛中小公司受冲击更大

　　尽管多家保险公司广东分公司有关负责人表示，目前还未看到银保新规对业绩的负面影响，但有业内人士透露，已有部分险企的银保新单日均保费受到一定的负面影响。

　　据中信证券保险行业研究员杨绍辉调研，新政下发后的两个星期以来，对银保业务的影响开始显现。综合来看，预计太保、泰康、新华等寿险公司的银保新单日均保费及银保期缴新单日均保费平台普遍下滑20%～30%，而中国人寿银保期缴日均保费下降10%～20%，主要保险公司银保新单日均保费下降20%左右。

　　另外，目前多数银保产品由银行职员卖出，保险公司需要增加银行职员培训成本和客户间接获得正确保单信息的成本，预计这部分增加的成本将长期保持在10%左右。

　　目前银保收入占据保费收入半壁江山，由于对保费贡献巨大，各大保险公司均积极争抢这块大蛋糕。国信证券保险行业分析师指出，“1对3”的合作方式提高了银保准入门槛，小公司由于规模小、培训实力不强，预计将受到更大的冲击，而国寿、平安、太保、泰康、新华、人保寿险、太平等具有规模和品牌优势的公司，则有望借机提高市场份额。

　　郭颂平表示，规定1家网点只能代理不超过3家保险公司产品，银行在选择合作伙伴时，大型保险公司会占一定优势，同时也有助于促进小型保险公司加快产品创新，增强产品供给能力。不过，“1对3”是否会加剧保险公司之间的竞争，使得银保手续费悄然回升？业内人士认为，这需要监管部门进一步加强监管。

　　政策背景

　　银保产品销售存乱象

　　乱象1 引诱存款人买保单

　　市民到银行办理存款时，经常遇到所谓银行的工作人员向其提供理财建议。由于不少市民对保险缺乏了解，以为是向银行存钱，不料却买了保单。由于保险期限较长，变现差，市民一旦急需资金很容易陷入资金困境。

　　乱象2 不切实际夸大收益

　　王大妈近期被银行工作人员推销了一款“热销理财产品”，称即存即领10%，“今年交1万元，明年即领1000元；交10年领15年，满期返还本金和10倍累计分红，还赠送意外和医疗保障。”银行工作人员还为其算了一笔帐，10年缴本金10万元，可返还1.5万元，收益达15%，看上去很诱人。

　　实际上，其计算收益的方法混淆了概念，不能将第一年保费支出和返还来计算收益。如果10年存10万元，返还1.5万元，年化收益应为1.5万/10万/10=1.5%。因此这种打着高收益的幌子，很容易误导消费者。