商车费改后车险应该这样买

时间：2016/7/5 来源：中国保险报·中保网作者：赵广道

　　“买车时，一定要看零整比，零整比越高的车，车险费率越高，最终的保费越高;选车时，建议事先查看保险公司公布的该车型费率，同一个品牌的不同车型，保险费率也会不同;开车时一定不要任性，出险次数对保费影响会明显加大;维修时也要慎重，出险小型事故时，最好选择自行修车，从而减少被记录的出险次数以降低保费。”近日，国寿财险北京分公司车险部负责人段晓蕾在接受本报记者采访时表示，在新商业车险条款扩大保险责任、提高商业车险风险保障水平的同时，费率也更加“公道”，但“公道”的价格一定需要消费者在购车、用车、修车等各个环节更加用心。

　　表1 上海交通违章挂钩车险费率

　　“对于新车、新司机及经济车车主，驾驶技能较生疏，车辆本身价值中低档，可选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障;对于旧车、新司机、经济车，驾驶技能较生疏，车辆磨损费用中等，基于老车的使用，推荐自燃险和玻璃单独破碎险的保障，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险;对于新车、新司机、中高档车车主，驾驶技能较生疏，需要选择较高的第三者责任险。由于车辆喷漆维修费较高还可配搭车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等;对于旧车、新司机、中高档车车主，驾驶技能较生疏，对车辆磨损费用较高，虽为旧车，但仍需要选择机动车损失保险、第三者责任险、自然险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等较全面的保障;对于新车、老司机、经济车车主，驾驶技能娴熟，车辆本身价值中低档，推荐较低额度的第三者责任保险和较低额度的车上人员责任险，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险;对于新车、老司机、中高档车车主，驾驶技能娴熟但车辆喷漆维修费较高，推荐较低额度的第三者责任险和车身划痕损失险，新车还可搭配盗抢险和玻璃单独破碎险;而对于旧车、老司机、经济车的车主，驾驶技能娴熟，推荐较低额的第三者责任险，由于投保的车辆为经济型旧车，自燃险需要考虑在内，同时还可搭配玻璃单独破碎险和不计免赔率特约条款。” 在主题为@保险一切更简单的第四个“7.8全国保险公众日”即将到来之际，段晓蕾就车险消费给出了自己的建议。

　　实际上，随着北京等18个省市第三批实施商车改革的省市陆续完成系统切换，7月1日起，全国范围内正式全面实施的商业车险改革所带来的影响绝不会仅仅是在保险业内或汽车行业，更多的影响一定是对几亿车主。

　　表2

　　数据显示，我国已连续7年稳居世界第一汽车大国。截至2015年底，全国机动车保有量达2.79亿辆，其中汽车1.72亿辆;机动车驾驶人3.27亿人，其中汽车驾驶人超过2.8亿人。 2015年，小型载客汽车达1.36亿辆，其中，以个人名义登记的小型载客汽车(私家车)达到1.24亿辆，占小型载客汽车的91.53%，全国平均每百户家庭拥有31辆，北京、成都、深圳等大城市每百户家庭拥有私家车超过60辆。

　　表3 理赔记录与保费浮动系数

　　但于消费者而言，对此次商车改革体会最深的应莫过于车险价格的变化。此次改革改变了传统车险以汽车购置价格决定基准保费的定价机制，采用了以具体车型来决定的“基准保费”;同时，还将违章驾驶等行为纳入到车险费率的核算中来，以期实现让安全性能良好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，让遵章守纪、驾驶行为良好的车主得到实惠。所以，在各地商车改革陆续落地之后，赞同者虽多，但持否定态度者亦有之。比如，记者在北京街头随机采访时就有个别车主表示，“每年的小剐小蹭都是难免的，修一次也就几百块钱，以前走保险只要不超过一定的额度对来年的保费影响不是太大，但现在按保险公司的说法，出两次险保费就得是涨 1千多，搞得我现在剐蹭都直接去外边的汽车厂修，再续保的时候打算只上交强(险),能过年检就行了。”

　　其实，正如段晓蕾所言，商车改革对消费者而言一定是带来了更加“公道”的价格，而绝不非一味的保费下降，毕竟保险和银行存款或理财有着本质的区别，比如，在豪车日渐增多的大城市，偶尔的一次剐蹭可能就是巨额的赔付。所以，对于出险频次高的高风险消费者来说，保费自然是不会优惠甚至可能会有较大幅度的上涨，但这对社会大众而言一定是利好，毕竟通过保费上的“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率，促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，将有助于引导全社会形成良好的驾驶习惯氛围。

　　表4

　　当然，此次改革，除了让消费者得到更大的实惠之外，促进行业的转型升级也是其题中应有之义，从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争也必将成为商车改革进行时中的主基调之一，而如何在商车改革中占得先机也成为必将成为各家险企的重要议题。

　　“在前端我们不断提升差异化的销售服务、推出更多增值服务。比如，电话一拨就通、全国一套标准、赔款一天支付、投诉一站解决、流程一路透明的‘五个一’服务承诺，都在日渐趋于极致地呈现在消费者面前。”上述负责人表示，除了产品的创新，品牌的提升之外，如何给客户提供更为专业、细致、周到的服务已成为工作的重中之重呢，“哪怕每个环节能再提升1%，对消费者、对我们自身的影响都将是巨大的，于服务而言，只能不断的突破极致。”段晓蕾说。