仅靠退休金失能老人生活难以为继

时间：2012/10/11 来源：中国保险报作者：陈璐吕一凡

保守预测：到2015年，1位老人入住护理医院将花费1.58位老人的退休金

　　长期护理服务的供给具有一定的经济成本，包括直接成本和间接成本。直接成本是指护理需求者发生的护理人员雇佣费、入住专门护理机构的费用等，而间接成本则指护理需求者所丧失的工作价值、提供照顾者因护理老人放弃自己的工作等成本。由于数据获取的原因，本文仅考虑直接成本。护理成本的测算数据来自于上海市政协教科文卫委员会组建的课题小组在2007年7月对上海市19个区县的53家老年护理医院的服务状况进行专项调查，得到2004年、2005年、2006年出院老人日均护理费用分别为101元、103.77元和101.96元。考虑通货膨胀因素，测算出2011-2015年上海市失能老年人年均护理费用支出，该指标与失能老人总数相乘从而计算出长期护理总需求金额。

　　虽然不是所有的人都要支付漫长、昂贵的长期护理费用，但对那些必须承担的人来说，这确实是一笔非常昂贵的开支。2011年我国实施的《中华人民共和国社会保险法》，明确我国现有的社会保险体系仅包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。因此，现行基本养老和医疗保险制度还不能解决失能老年人的长期护理问题，护理支出全部由个人和家庭负担。我国第六次人口普查数据显示，大陆31个省、自治区、直辖市共有家庭401517330户，平均每个家庭的人口为3.10人，而上海这一指标为2.49人，比2000年第五次全国人口普查的3.44人减少0.3人。核心家庭发展趋势的背后也隐含着家庭代际结构的变化，目前上海市的生育率已经下降到替代水平之下，出现大量“421”结构的家庭，弱化了家庭护理资源，也降低了家庭财务负担的能力。根据《中国人口和就业统计年鉴2010年》数据，2009年全国城市60岁及以上人口生活主要来源为离退休金，因此在测算家庭负担程度的时候，我们选取的指标是上海市人均离退休养老金，通过预测得到2011-2015年上海市人均离退休养老金数据，结合之前的人均护理支出数据，得到人均护理费用占年均养老金的比重。从测算结果可以看出，如果完全失能老人入住护理医院，那么在2005年该笔费用就已经达到1位老人平均离退休养老金。按照我们的保守预测，到2015年，人均老年长期护理费用将达到人均离退休养老金的1.58倍，相当于1位老人入住护理医院将花费1.58位老人的退休金。如果失能老人不能获得来自子女的帮助，那么将会使生活陷入困境，当家庭奉养难以为继的时候，自然会出现“外化”解决的诉求，即需要政府承担部分责任。

　　基于以上分析，失能老年人口的长期护理需求的满足已无法完全由个人和家庭承担，亟须调动整个社会资源规划构建多元的长期护理服务体系与健全的财务机制，为失能老人提供基本、必要且适当品质的长期护理服务，并且与社会医疗保险和社会福利制度协调，使失能老年人口保有生活的尊严和生命的价值。因此，本文提出以下建议。建议参照采取社会保险模式的国家，例如德国、日本、韩国，实施长期护理社会保险，满足失能老人的护理需求。在社会保障制度的融资方面，建议整合家庭、市场和社会的财务资源，建立多层次的长期护理财务保障制度：第一，国家积极借助保险的方式来筹集护理资金，实施全民强制保险由社会保险提供最基本的、必要的长期照护服务或其费用支出;第二，商业照护保险用于满足民众对护理需求的多样化和多层次要求，作为社会保险的补充;第三，对于无力缴纳社会保险费的特别困难的家庭和个人，从国家税收渠道采取社会救助的方式提供资金或照护服务;第四，鼓励“居家养老”，对于向失能老人提供非正式照护的家庭和个人提供照护津贴。

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