保险利益分配有法可依
时间：2010/5/28
来源：上海金融报
作者：周轩千
在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则保险合同无效。这就是保险利益原则。有保险利益的人一般包括本人、配偶、子女、父母，有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属，有劳动关系的劳动者等。在理赔、退保的时候，围绕曾经或现在的夫妻、抚养等关系，是否具有保险利益，有多少保险利益，常会引起当事人之间的纠纷。
前夫保险利益属夫妻共同财产。陈女士和杨先生于2004年3月登记结婚。2004年12月，杨先生购买了鸿鑫两全保险。2007年10月，陈女士起诉离婚，在法院核对夫妻财产的过程中，双方均未提及上述保险。2008年1月，杨先生从保险公司领取了生存保险金4932.99元。2008年3月，杨先生因办理退保而取得退保金9万余元。2008年9月，双方经调解离婚。陈女士要求分割杨先生领取的生存保险金及退保金计9.5万余元，而杨先生辩称，在双方离婚时，其生存保险金及退保金已用于生活开销，实际已不存在。
法院认为，双方在婚姻关系存续期间，杨先生购买保单一份，该保单利益应属夫妻共同财产，且在法院调解离婚时，均同意财产另案处理，而此后双方之间的其他案件也未涉及保单利益的分割，故陈女士仍有权要求对杨先生领取的生存保险金及退保金进行分割。最终，法院判杨先生支付给陈女士钱款3.5万元。
多人受益要视分配方式。投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子（未成年），但继母对其继子未尽主要抚养义务。张某以自己为被保险人投保了两份人身保险，后因车祸身亡，继母不再与其继子共同生活。投保人在两份保单上都写明受益人是后妻、儿子，但第一份上没有注明保险金分配方式，第二份上写明为“顺位”。保险事故发生后，张某后妻与儿子均提出了对保险金的要求。
保险金的分配方式一般有顺位、均分、比例三种。第一份保单未明确分配方式。《保险法》第四十条规定：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。所以，第一份保险的保险金额应由张某的儿子及其后妻均分。
第二份保单中写明，保险金按“顺位”方式领取。这里的“顺位”是指排列顺序的位置先后，即排列在前的优先受益，只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益权的，排列其后的受益人才能受益。因此，第二份保单的保险金应由投保人的后妻领取。
张某的儿子未成年，按《民法通则》规定，属于无民事行为能力人，由其法定代理人代理民事活动。未成年的父母是其法定监护人，张某虽死，但他前妻还在。虽然父母有正当理由不能履行监护职责的，可以委托他人部分或全部代为履行，但父母仍然是未成年人的法定监护人，也就是法定代理人。
由于继母对其继子未尽主要抚养义务，两人之间便未形成实际上的抚养关系，依照《民法通则》、《婚姻法》等法律条文的有关规定，继母对其子并不具有法定的监护权。因此，继母在未取得其子法定监护人或者法定代理人同意的情况下，无权领取其子所享有的保险金份额。第一份保单中属于张某儿子的那一半，应由儿子的合法监护人或者法定代理人代为领取，并将其保管至受益人成年。
代为抚养未必有保险利益。王某2岁时，母亲去世，王某随外公、外婆在上海生活，但她的日常生活费用仍由其父亲承担；王某4岁时王父再婚，王随父亲和继母到苏州生活。在王离沪时，其外公为她买了一份少儿平安险，并指定自己为受益人。王在苏州一次游玩中不幸溺水而亡。事发后王外公及时到保险公司报案，要求申领保险金。保险公司以其不具有可保利益为由，拒绝给付保险金，由此引发双方争议。
事实上，王外公与王某之间既没有法定抚养关系，也没有事实上的抚养关系。所谓抚养关系，是要从经济上、生活上、精神上等各个方面对被抚养人进行照顾、保护和管理，且抚养义务主要体现在抚养费的支付上，抚养义务可委托他人代为实施。虽然王2岁时一直与外公生活，但日常生活费用由王父承担。因此王父作为法定抚养人一直在履行自己的义务，他既是王的法定抚养人，也是事实上的抚养人。王外公只是代为照顾，不具有保险利益。
如果王外公是以王父的名义而非自己的名义投保，即以王父为投保人，且王父同意，则代理行为成立，保险合同有效，保险公司应给付保险金给王父。王作为无民事行为能力人，相关的人身险投保等民事活动只能由其法定监护人代理。保险人负有审查投保人可保利益的责任，如果保险公司在没有审查保险利益的情况下出具保单，并给被保险人带来损害的，也应承担相应责任。
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