关注满期给付和退保风险

时间：2013/1/28 来源：中国保险报作者：李画

　　全国保险监管工作会议明确提出2013年6项年度工作重点。其中，牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线被摆在首要位置。

　　“与2012年将治理车险理赔难和销售误导当作首要工作相比，监管部门2013年工作将防范风险置顶。”一位业内人士对记者分析，保监会对风险的预判并非空穴来风，在2007年-2008年热销的5年期分红险产品面临满期给付高峰，对本来就低迷的寿险业来说无疑雪上加霜。财产险市场的承保盈利压力也不小，投资新政颁布后如何落地、何时见效还不知道。所以，将风险防范当作首要工作有其深刻的现实基础。

　　2013年保险业的风险盘子到底有多大?风险点主要集中在哪些方面?保险行业是否做好充足的应对准备?几位来京参会的保监局局长对此发表了各自的见解。

　　江苏保监局局长谢宪对记者表示，在本次工作报告中，谈到牢牢守住不发生系统性区域性风险的底线时提到，2013年要重点关注寿险满期给付和退保风险、资金运用风险、偿付能力不达标风险、非寿险投资型业务风险，以及案件风险。对各保监局层面来说，主要面临的是寿险满期给付、退保和案件风险。

　　由于分红险收益率过低，寿险退保时有发生。但对于满期给付，如果没有新的产品出现替代，或者保险公司再推出新产品时消费者不购买，这种情况将会给保险公司现金流带来压力。不同地区受到的影响也不同，江苏地区的现金流较为充足，暂时风险不大。

　　谢宪坦陈，让江苏保监局感到压力比较大的是案件风险。由于处于经济发达地区，民间借贷和非法集资比较活跃，仅2012年江苏就发生了3件过百万的案件。目前保监会稽查局正在研究一套案件风险管理体系，下一步要更进一步强化保监局在防范案件风险方面的职责。

　　大连保监局局长朱进元对记者介绍，2012年大连保监局已经针对重点产品、重点区域和重点公司进行了两轮摸底调查，制作了风险分布图。预计2013年大连将面临将近20多亿元左右的给付，这是个很大的挑战。

　　而且，由于投资收益率不理想，之前承诺的收益无法达到，因此消费者可能会有不满意情绪。对此，大连保监局也做了充分准备：组织部分已做过满期给付的公司分享经验，对保险公司进行辅导并进行现场演练。同时建立报告制度，进行日报告、周报告、月报告，根据不同的情况制定不同的报告，根据公司反应的情况及时采取措施。

　　大连保监局2012年开始与大连银监局建立合作监管机制，针对银行保险渠道，两个部门联合在银行柜面进行安排部署。这样，可以让事件得到及时、妥善的处理。此外，针对难以处理的闹访和无理取闹的客户，大连保监局还将及时与当地政府加强沟通协调，进一步妥善处理事件、安抚消费者。

　　朱进元说，在长时间以来应对退保的实战训练中，大连保监局积累了丰富的经验，2013年要时刻保持高度警惕，防范风险于未然。

　　深圳保监局局长余龙华则认为，在防范风险上要注意区分不同责任主体的风险，有总公司的职责，也有监管机构的责任。对于监管机构来说，防风险主要是防范系统性风险，需要监管机构密切关注市场动态。

　　在余龙华看来，目前风险防范工作主要集中在以下方面：一是资金运用监管的风险，深圳保监局刚刚获得保监会的创新试点批示，对辖区内资产管理公司的部分业务进行监管;二是退保风险，由于深圳市场发展比较成熟，消费者保险意识较高，跟风现象比较少，深圳地区的退保率一直低于行业的1-2个百分点，比较稳定;三是资金给付风险，深圳目前的状况还比较稳定，压力不大，保监局已经提前特别关注这方面的风险，并有相关预案和日常机制。

　　福建保监局局长王小平建议，行业要防范系统性风险，必须守住风险底线。首先，做好全面风险监测，大力推动监管信息化建设，不断完善监管预警系统，建立由非现场监管风险指标、现场检查风险点反馈、舆情监测机制组成的全面风险监测体系。同时，开展常态风险排查，指导保险公司建立重大风险因素监测和定期评估制度，全面梳理关键风险点，及时完善风险应急预案，通过动态监测，逐一排查风险隐患，及时发现苗头性问题。特别是针对2013年银邮业务满期金给付将大幅增长的特点，做好重点公司、重点渠道的风险排查，防范因此可能带来的大规模退保风险。增强一行三局以及其他政府监管部门的监管联动，形成共同防范化解风险的金融监管合力，强化风险防控和应急管理意识，提升风险事件的协调处置能力。

　　天津保监局局长郭左践对风险的预判相对乐观。他对记者表示，个别公司的风险肯定存在，重点是区域性风险和系统性风险。比较可能出现的是资金运用方面的风险，退保等都构不成系统风险，但还是要紧绷住这根弦。

　　湖北保监局局长左绪文也谈到了资金运用方面隐藏的风险，他表示，保险公司要谨慎评估投资项目，对于一些地方政府的融资平台，要注意避免风险通过一些项目传导到保险业。

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