合理理财规划 告别医保缺口
时间：2010/6/1
来源：中国保险报
作者：佚名
三、住院津贴保险的选择 商业保险中，针对医疗风险缺口的补充有很多种，即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。
费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一张北京银行的存折累计个人账户。而实际上，医保不报销的部分对大部分人来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有国家医保的人来说，比较尴尬。
重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是：给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。
如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢？我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手。
住院津贴保险包含的要素主要为：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。
首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！
第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
还有一点要关注的就是保险费的返还方式。首先，住院津贴产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富，也很自然地成为当前更受欢迎的险种。另外，返还型产品的保费返还方式也不尽相同。对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付的，投保人可以根据自己的需求加以选择；对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。在当前这种通货膨胀压力很大的市场环境里，我们的最佳选择是选择有分红的险种。分红不能让人发家致富，但至少能保证所储备资产的购买力水平，这在目前的中国市场上是非常关键的！
针对以上问题，笔者特别考察了市场上在售的几款住院津贴保险，这几款产品的相关要素情况见表2。
我们用较亮的底色标出了在同一项目中具备优势的产品。可以清晰地看出，新近上市的“XX吉祥”和“合众安心宝”两款产品无论在保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数和返还方式等方面，都具备一定优势。其中，“合众安心宝”更以超长的保障期限成为当前市场上此类产品的上佳选择。
但通过比较不难发现，合众这次新推出的“安心宝组合”突破了以往住院医疗类保险一定是消费型的惯例，不仅可以返还保费而且还享受公司的红利分配，住院津贴累计最高达1000天，保障期限成人更是最长延至90周岁，少儿保障有20年，这不仅补充了老百姓的医疗保健，更为老年护理补助提供了能够匹配的津贴类保障。既满足了老年保健的需求，而且通过现金价值与分红的灵活使用又满足了养老金及手术金的需求，称得上是多功能且涵盖老幼的保障产品。
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