保险在“三驾马车”中的地位
时间：2010/6/1
来源：第一财经日报
作者：郑荣禄
保险、银行、证券是金融业的“三驾马车”，这是一个普遍的社会认识，大家都知道。但目前来看，这“三驾马车”在社会民众心目中的地位却是不平衡的，相对于银行和证券来说，大家对保险的误解比较深。我觉得这些误解主要是由以下几个原因造成的：
第一，三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚。为什么大家最接受、最信任银行？因为虽然与计划经济时代相比，市场经济时代银行业的经营方式和手段都发生了很大变化，但银行业毕竟是从计划经济时代就存在，并且一直延续到现在的；证券业是上世纪80年代末发展起来的；而我国保险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的现代保险业从1992年才起步。
所以说，三大金融行业里起步最晚的是保险。与世界上发达市场经济国家的金融体系相比，我国银行业和证券业尚且还有差距，更别说保险业了。我国GDP总量已经跻身全球三大经济体之一，但是保险业却排在几十名后：根据瑞士再保险发布的《sigma》研究报告，2008年中国的保险密度（人均保费）为105.4美元，保险深度（保费占GDP比例）为3.3%，远远低于全球平均水平633.9美元和7.1%，差距非常明显——当然，我们也可以从此得出结论，国内保险业无论从深度还是广度来说，都具有巨大的发展空间与发展潜力。
第二，保险产品的内涵及使用价值与银行产品、证券产品差异较大。银行产品比较简单，知识普及也已经很深入，老百姓到银行存款，都知道是怎么回事，都知道银行存款可以获得的利益是利息。证券产品，大家也知道是利用价格的波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品的原理、内涵和功能，难度比前二者要大，因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵。
另外，保险产品的使用价值与银行、证券产品及一般的实物产品也有很大差异。保险产品的使用价值，人们却不容易认识，有时候，人们也不愿意承认。当购买保险从财务角度是最合算的时候，往往是保险发挥其功用的时候，也往往是人生中最大的不幸发生的时候。所以说，保险的功用常常跟灾难和不幸联系在一起，这是大家无法直面、享受和承认保险使用价值的根本原因之一。
反过来讲，当购买保险从财务角度看最不合算时，却正说明你有着人生的最大幸福：假设你购买一份保障型寿险产品，年缴2000元，缴费期20年，结果所缴保费分文没有回报，其实就说明你的人生已经远离了不幸与灾难。
明白了保险在“三驾马车”中的地位，分析了保险被接受程度不高的原因，我们也有了努力的方向和坚定的信心，相信随着经济的发展和观念的开放，保险一定会越来越被人们所接受和认可。
新疆保险