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案例分析
家庭现有保障潜在风险 安全保障需要调整
时间:2010/8/3
来源:第一理财网
作者:佚名
要看现有保障是否合理、足额,主要看夫妻两人承担的家庭责任大约有多重,现有保险安排是否能够覆盖未来可能面临的各类风险。
我们看到,易先生家庭虽然资产总额已经超过了千万元级别,但主要是“依靠”两套房产(市值估价总值在800万元左右),不久还将要支出100万元用于支付房产尾款,等于说目前手上可支配金融资产实际为180万元。所以,该家庭资产结构并不是特别稳定。
当然,易先生和太太的收入已经相当高了,尤其是易先生,其月收入占到家月庭收入的三分之二以上。
但这样的家庭资产结构和收入结构,令人羡慕的同时也蕴含着不小的风险。比如,作为家庭“绝对顶梁柱”的易先生,万一因疾病或意外情况失去持续高收入的能力,那么对家庭的经济打击不言而喻。
从现阶段来看,该家庭未来所面临的主要风险大致有以下几个方面:夫妻一方或两方遭遇重大事故而身故或高残;夫妻中有人不幸罹患重大疾病;夫妻一方主动提前退休造成家庭收入锐减;子女高额教育金;等等。
下面我们针对这些潜在风险,看看该家庭保障安全需要如何调整。
投保分析及建议
身故保障方面
一般而言,身故保障额度上至少需要覆盖将来5~7年的家庭年支出,再加上房贷余额,以维持家庭中期生活质量不下降。但因为孩子还只有5岁,因此我们建议他们将总的身故保额设定为15倍于家庭年支出,以便支持孩子到成年。
由于目前该家庭支出中有很多弹性项目,如美容、购物、出国旅行等,开支较大,因此我们估算下,预计该家庭“刚性”支出大约为25~30万元。
这样,夫妻两人总的身故保额可设定为400~450万元左右。根据两人收入2.5:1的收入比,易先生身故总保额可设定在300万元,易太太身故总额可设定在150万元左右。
对这个年纪的人士而言,身故保障安全主要可以采用“意外险+终身寿险(或定期寿险)”的方式解决。
健康保障方面
根据目前大病医疗治疗费用估算,建议易先生的重疾险总额应配置在30~50万元左右。易太太的重大疾病额度应在20~30万元。除去双方现有的重疾保障,等妻两人可以分别再投保20万元、10万元的重疾险。孩子已经参加了当地少儿医疗保险,重大疾病险不需要再另行配置。
养老保障、孩子教育金等其它方面
根据两人的收入和家庭资产状况,可以采用设立“家庭专项基金池”的方式来筹措。总体调整后,在未来10~20年,家庭年总保费支出大约3.5~4万元,在可承受范围内。
如果将来易先生的团险利益发生变化(如取消),可以自己再相应投保等额的商业险,自付保费约增加数千元。
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