透视银保新规四大亮点

时间：2014/3/14 来源：新华网作者：李延霞　刘诗平　苏雪燕

　　加强对特定人群的保护、引导银保业务调整、对保险销售全程进行规范……中国保监会、中国银监会16日联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，旨在规范商业银行代理保险业务，保护保险消费者合法权益。

　　出台对低收入人群、老年人的保护措施

　　销售误导一直是保险业的一大顽疾，这一问题在银保渠道表现得更为严重，“存单变保单”、片面夸大受益等现象屡见不鲜。对收益有着更高期望、缺乏相关金融知识的老年人往往容易成为被误导的主要对象。

　　《通知》要求，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核。

　　北京大学经济学院风险管理与保险系主任郑伟表示，保险产品和一般银行产品不同，不少投保人在银行买了保险产品以后都不知道，以为是利益确定、不需要承担风险的产品，但也不能一刀切地规定银行不能卖利益不确定的产品。“《通知》区分了人群，对风险承担能力较弱老年人、低收入人群采取特殊的保护措施，是合理的。”

　　保障类产品比例不低于20％

　　为引导银保渠道业务结构调整，《通知》要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20％。

　　保监会人身险监管部副主任袁序成表示，虽然从保费规模上我国保险业排名已是世界第四，但还远远没有满足老百姓的需求。银保渠道销售的保障型产品的比例仅为10％左右，这与以风险保障为本质的保险业的地位不相符。

　　“通过银保渠道加大保障型和储蓄型业务的发展，让保险回归本质，把老百姓的真实需求释放出来。”袁序成说。

　　郑伟认为，这一措施对银行、保险双方都有利。保险产品的核心是风险保障，如果过多发展投资连结的理财产品，会和银行产品产生冲突。如果保险和银行产品同质化，长远来看对银行也不是好事。“随着利率市场化的推动，银行会越来越注重代理保险的中间收入的比重，引导出售更多保障产品是有利于长远发展的。”

　　禁止保险公司人员驻点销售政策未变

　　为解决商业银行网点部分销售人员流动性大等问题，防止由于片面追求短期收益而引发销售误导，银监会2010年底出手整顿银保市场，叫停保险公司驻点销售。

　　银监会三年前的这一禁令是否会有所松动，一直备受业内关注。《通知》中并未放松“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”的限制。

　　银监会创新部副主任杨晓军表示，驻点销售的政策没有变，主要是考虑到风险和责任的分担明晰问题，有利于银行培养自身的销售管理能力和有效进行风险隔离。

　　郑伟认为，满足保险公司驻点有三个条件：一是消费者相对成熟；二是保险公司内部治理、内控比较成熟；三是银保之间能够有比较规范的监督和合作行为。“目前看条件并不具备，但从长远看这条禁令未必不能突破。”

　　对销售全过程进行详细规范

　　延长犹豫期至15个自然日、标明风险提示语、对投诉不得互相推诿……《通知》从保险销售过程的前段、中段和后段，对银保渠道销售行为提出要求，明确保险公司和代理机构哪些行为应该做，哪些行为不应该做。

　　犹豫期的设置旨在为投保人购买保险产品后留下再考虑的时间，看购买的产品是否真的适合自己。在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。目前执行的犹豫期一直为10天。鉴于银保渠道销售过程较短，多数为现场出单，消费者需要较长犹豫期对保险合同深入理解，《通知》将银保渠道保险产品的犹豫期延长至15个自然日。

　　由于银保渠道的保险销售涉及保险公司和商业银行两方，当发生投诉、退保等情况时，如何防止双方互相推诿？《通知》规定，“商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得互相推诿，并积极采取措施，妥善解决。”

　　对此，郑伟建议采取首问负责制，不管投保人到银行还是到保险公司投诉或者索赔，双发都应该接下来，再考虑责任分担问题，不能以责任不明来互相推诿。