规范保险公司中介业务促进市场规范发展
时间：2010/10/26
来源：保监会网站
作者：山西保监局
近年来，保险监管部门加大了对市场上虚假批退、阴阳保单和虚挂应收冲减保费等违法违规行为的查处力度，各保险公司总公司也加强了对应收保费的风险管控。但是，虚挂中介、“贴费”等违法违规行为仍屡禁不止。其原因是多方面的，最主要的还在于保险公司总公司。保险监管部门要创新现场检查机制、量化处罚标准，并将市场行为监管与公司治理监管有机结合；要加强引导规范，督促公司在创新经营模式、完善中介业务管控、强化内部技术控制等方面多下功夫。
一、保险公司中介业务违规表象及成因分析
基层保险公司为避税或降低造假成本，违规手段已主要转移到通过虚挂中介及“贴费”套取资金上来。2009年，全国保险业务中介渠道占比82%，产险业务中介渠道占比高达80%。但从现场检查的情况看，真实的中介业务占比并没有那么高，个别产险公司分支机构虚列手续费的金额，甚至占全年手续费支出的70%。寿险公司主要将直销的银保产品，虚挂中介机构套取手续费，有的甚至虚列业务，通过虚构的营销员套取手续费；产险公司主要通过虚列营销员，虚挂兼业、专业中介机构等方式套取手续费。
目前，在市场竞争日益激烈、监管日趋严格的情况下，保险公司违规手段更加隐蔽和多样化，比如，有的保险公司对同一笔保险业务既支付中介手续费，又给名义上管理该中介的员工发放绩效工资；有的公司将业务归入一些未签订劳动合同的销售人员的名下；有的公司为应对检查，与专业中介机构在同一地点办公，或派业务人员直接进驻兼业代理机构，增加现场检查难度。
这些问题的表象在基层，但根源在总公司。从指导思想上看，这些公司仍以保费论英雄，忽视质量、效益，导致基层机构重业务规模，轻效益管控，漠视监管规定；从管理模式上看，总公司对基层机构实施“大包干”政策，费用和手续费总额与业务规模直接挂钩，缺乏对费用和手续费支出的真实性与合法性的管控；从内部监督上看，一些保险公司内审形同虚设，甚至有意无意地指导基层机构规避监管，一些省级保险公司还研究设计了某种易于规避监管，套取手续费的中介业务模式。总之，总公司的不作为与乱作为，导致监管部门与基层被监管对象的博弈愈演愈烈，基层保险公司的违规成本与保险监管的成本同时提升。
二、规范保险公司中介业务的几点建议
治理保险公司中介业务违法行为，外部监管是外因，公司内部规范是内因，矛盾的主要方面在总公司。监管部门不仅要对基层公司加大违法行为的查处力度，也要通过现场检查加强对总公司的约束，更重要的是要抓住保险公司总公司主动规范这个牛鼻子，促使保险公司主动规范中介业务。
(一)加大查处力度，迫使公司规范
一是建立保监会与保监局联合检查的工作机制。保监会与各保监局组成联合检查组，有计划地对保险公司各级机构进行自上而下的全面检查。彻底查清保险公司在制度、管控、信息系统、执行等方面存在的问题及漏洞，搞清根源所在，明确界定责任，督促公司整改。
二是加大违法处罚力度。违法行为处罚标准要达到：应没收的违法所得全部没收，应追究的责任人一定追查到位，罚款标准在法律允许范围内要大于违法所得。
三是把市场行为监管与公司治理监管紧密结合起来。将保险公司全年所有现场检查结果列入《保险公司治理报告》，通报公司董事会，并要求将其作为考核总公司高管的主要指标之一。如发现某公司具有普遍性的制度漏洞或系统性的违规问题，如财务管理、信息系统对接、内部审计管理等存在问题，应立即追究总公司相关高管人员责任。
(二)鼓励创新，引导公司规范
一是鼓励进行产品和渠道创新。应遵循将最合适的产品、以最合适的渠道、销售给最合适的消费群体的思路，鼓励保险公司在某些产品领域与传统中介脱离，利用电话、网络等媒介加快推进产品、渠道创新。
二是鼓励管理制度创新。推动保险公司实施专业中介、兼业代理、产险营销人员手续费跟单核算，将手续费支付权上收到省公司或总公司一级，实施业务真实性风险管控。
三是推进技术控制创新。要求保险公司业务系统与财务系统必须无缝对接，以加强对保费、手续费、批单退费各项业务的全流程管控，提高财务、业务及中介方面数据的真实性。要求保险公司管理费用、手续费、理赔、批退支付实施“零现金”制度，通过网银支付实现支付透明化。
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