新疆商业车险改革试点新闻通气会

　　2015年6月1日，经国务院批准，中国保监会决定在山东、黑龙江、广西、重庆、青岛、陕西六个地区启动商业车险条款费率管理制度改革试点。在第一批试点地区取得成效的基础上，中国保监会决定启动全国第二批商业车险改革试点，新疆作为全国第二批改革试点的12个地区之一，标志着新疆商业车险发展将进入新篇章。深化商业车险改革是贯彻落实党的十八届三中全会精神，加快发展现代保险服务业，促进保险行业提质增效升级、创新社会管理方式、保障社会稳定运行的重大举措。

　　为什么要改革?

　　近年来，随着我国机动车保有量和投保率的不断提高，商业车险的风险保障能力逐渐增强，在分散交通事故风险、提供经济损失补偿、维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥着重要作用，车险成为影响数亿民众的重要民生问题。然而，目前相对集中统一的商业车险条款费率管理制度逐渐不适应社会发展的需要，主要表现为不利于行业转型升级、不利于激发市场主体活力、不利于保护消费者权益。

　　2012年以来，为进一步释放商业车险市场活力，适应社会经济发展的新形势，进一步维护消费者的合法权益，推动保险业加快转型升级，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研，经过慎重研究，决定实施商业车险条款费率管理制度改革。

　　要改成什么样?

　　改革的主要目标是建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。

　　改革将对车险发展产生怎样影响?

　　改革将有利于推进车险市场化进程。一方面将车险产品的定价权交给保险公司。另一方面将车险产品的选择权交给消费者。通过政策引导、机制倒逼，逐步提高保险公司的风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力，激发市场主体的活力和创新精神，促使公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面，开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，推动行业提质增效升级。

　　改革将有利于保护消费者权益。一方面商业车险产品体系更加丰富，示范条款与创新型条款并存，市场上车险产品将变得更加多样化，消费者的选择权不断扩大。另一方面市场主体展开全方位竞争，竞争的结果使商业车险条款更合理、费率更优惠、服务更丰富、更贴心，使消费者享受到更多质优价廉的产品和更为周到的服务。修改原行业条款中“高保低赔”、“无责不赔”等争议内容，拓宽保险责任范围，取消费率“七折令”限制，使商业车险费率与风险更加合理匹配。

　　改革将有利于增强车险社会管理功能。一是通过实行车型定价，使不同车型的费率水平与风险水平合理匹配，利用费率杠杆影响消费者对车辆的选择偏好，推动提升汽车的安全性和易维修性。二是通过扩大无赔款优待费率调整系数(NCD)的浮动范围，引导车主谨慎驾驶，降低事故发生频率，促进道路交通安全管理。

　　改革会带给消费者哪些影响?

　　车辆出险率将成为影响保费重要因素。改革后，车辆近三年来的出险情况将成为影响保费的重要因素，车辆出险次数越少，享受的保费优惠也就越多;安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降。相反，出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。改革进一步明确了奖优罚劣的方向。

　　可选择条款增加，条款内容更加科学合理。改革后将建立标准化、个性化并存的条款形成机制，允许保险公司选择使用行业示范条款和开办创新型车险条款。示范条款由行业统一制定，分为基本型和全面型，同时鼓励保险公司根据市场需求情况制定创新型条款，进一步丰富商业车险产品体系，给予消费者更多的选择。

　　改革后的示范条款，相对旧条款而言，新条款约定内容更加科学、合理。一是车损险的保险金额(也就是发生全损时的最高赔偿金额)以投保时车辆的实际价值确定，而不再以新车购置价格确定。二是保障范围更广了。例如车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致的车损均可获赔;第三者是直系亲属的，也可在三责险项下赔付等。三是索赔方式更加明确。车辆受损后，车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿。

　　消费者应该注意哪些问题?

　　改革后消费者的保费是否会下降?改革后，从消费者的车险保费计算公式看，无赔款优待费率调整系数(NCD)将成为影响保费的关键因素。出险率低的车辆享受的无赔款优待折扣系数将加大，而一些出险率高、高风险的客户，无赔款优待折扣系数的惩罚力度将加强。根据第一批试点地区的承保情况来看，绝大多数投保人享受到改革带来的保费优惠，约77%的投保人保费同比下降，低风险消费者车均保费同比下降约9%;约23%的投保人保费同比上升。根据测算来看，新疆约有82%的消费者在改革后保费将会降低。

　　针对消费者的温馨提示。改革后，车险保费与随人、随车因素密切相关。一是应注意安全驾驶。对于连续3年及以上都没有出险的车辆，保险公司将给予更高幅度的保费优惠，反之车险费率可能大幅度提高。二是选择安全好修的车型。消费者选择出险率较低、安全系数高、零整比较低的车型，将可能获得更高的保费优惠。