公益保险：创新儿童大病救助机制

　　陈兰(化名)，四川省达州市一位15岁的孤儿，与爷爷奶奶一起生活。2010年9月18日，陈兰正在家里做作业时，突然感觉颈部疼痛，随后四肢无力，送往医院进行抢救并转入重症监护，被查出重症肌无力，医院发出病危通知书。因为经济拮据，负担不起医药费，医院曾让她出院。后来，爷爷想到当年9月1日“中国儿童保险专项基金”刚刚为陈兰捐赠过一张50元的保险公益卡，抱着试试看的想法，拨通了保险公司的报案电话。

　　人保健康四川分公司达州中心支公司接到报案电话后，及时到医院看望并按照赔付流程给予了赔付。

　　由于得到了及时赔付，陈兰的病情得到顺利救治。虽然她目前还没有完全康复，但病情出现好转，已经能下地走路，正在进行康复训练。陈兰的爷爷奶奶对人保健康的及时赔付表示衷心感谢，并专门写了感谢信致谢。

　　使陈兰获得救助的保险公益卡，是“中国儿童保险专项基金”公开招投标确定的一款重大疾病公益保险产品，能为一个儿童提供每年10万元的重疾保障，低于市场上同类保险产品的价格，用慈善捐款购买后无偿提供给孤贫儿童。用保险来做慈善，起到了四两拨千斤的作用。这种机制不仅实现了保险与公益事业的结合，也成为用制度性的办法来解决儿童健康和医疗问题的一个创新之举。

　　保险与慈善相结合

　　保险与慈善相结合创新儿童大病救助机制的起因，还要从一个感人的故事说起。

　　2009年2月16日，国务院总理温家宝在天津考察期间遇到河北的白血病患儿李瑞。当得知李瑞因为家庭贫困看不起病，母亲准备带他回老家时，温家宝非常难过，当即嘱咐随行工作人员安排孩子到北京治病。随即温家宝提出“可着手研究建立儿童大病救助金制度”的要求，并在2009年2月28日与网友交流时提出，要发动社会力量共同建立帮扶机制，拉开了通过制度解决此类重大难题的序幕。

　　2009年4月，“中国儿童保险专项基金”创新推出儿童大病救助机制。即：利用保险的杠杆作用实现对孤贫儿童重疾保障体系的补充，变事后的救助为事前的风险防范。

　　2009年7月，中国儿童少年基金会与民政部联合启动了“孤儿保障大行动”，旨在为全国71.2万名孤儿提供重大疾病公益保险。

　　基金通过向社会公开招投标确定的少年儿童常发重大疾病公益保险产品，针对少儿重大疾病的特点设计，依照“保本不盈利”的原则，最终选定承保公司为中国人寿保险股份有限公司和中国人民健康保险股份有限公司。

　　该公益保险产品为中国儿基会专属，保费仅为每份50元，远远低于市场上同类个人商业保险产品的价格。被保险儿童在确诊罹患包括恶性肿瘤(含白血病)、肾衰竭、重型再生障碍性贫血、重大器官移植等12种少年儿童常发重大疾病时，可获得10万元的一次性赔付。

　　为了动员更多公众的参与，该基金于2010年5月又启动“爱心1+1”大型公益行动，捐赠50元善款为1名孤儿提供一份重大疾病公益保险，就能以同样的价格为自己身边的1名孩子购买一份同款公益保险。

　　据人保健康北京分公司总经理黄立兵介绍，该产品的设计投放仅仅用了不到两个月的时间，无论在产品开发、报备方面，还是系统上线、客户服务方面，都无不体现出“创新”这一理念。

　　北师大壹基金公益研究院院长王振耀给予这个基金的评价是：这是用制度性的办法来解决亿万少年儿童健康和医疗问题的一个探索，是一种新思路。

　　中国保监会主席助理陈文辉表示，“儿童保险专项基金的创意非常具有开创性，可以起到四两拨千斤的作用。”借助保险的机制可以更有效地分配社会资源，变大额资助为小额资助，从而大大提高了捐款效应、惠泽总量和资助效果。

　　40万名儿童获得重疾保障

　　虽然项目实施的时间很短，但借助保险与慈善相结合的创新机制为孤贫儿童提供重大疾病保障的初衷已初见成效。“中国儿童保险专项基金”也从全国2000多个慈善基金会及数万个公益项目中脱颖而出，获选“2010中国年度慈善事件”，并被评为“2010新浪公益年度回顾”的“创新公益”典范。

　　据了解，至今，“中国儿童保险专项基金”已完成约40万份儿童重大疾病公益保险的发放。目前已覆盖了北京、天津、青海、四川、山西等19个省市(区)的孤贫儿童，其中受益孤儿超过15万名。截至目前，已经赔付的案例包括恶性肿瘤、急性肾功能衰竭、重症肌无力等多个病种。

　　“中国儿童保险专项基金”管理委员会主任宋立英介绍，中国儿童保险专项基金办公室非常重视公益保险的发放、各项服务及理赔工作。“受捐儿童一旦确诊出现约定疾病，即可向基金办公室提出理赔申请或者直接拨打保险卡上注明的承保公司的客服热线。符合理赔条件的，在提交常规必要材料后，即可获得理赔。理赔时间一般在10个工作日以内，让家长有能力使孩子得到快捷有效的救治。”

　　据了解，自2010年5月至目前，人保健康北京分公司已累计承保北京、天津、青海、四川、辽宁、吉林、安徽、云南、河南等9个省份的孤贫儿童107448人，总保障额度累计超过107亿元人民币。截至目前，人保健康北京分公司累计接受理赔报案20余起，除正在调查的5起案件外，符合条件的理赔案件均已完成实际赔付。

　　黄立兵表示，由于公益保险卡发放涉及的环节较多，特别是孩子生病时其监护人可能报案不及时，会在一定程度上导致赔付滞后等问题。考虑到孤贫儿童的具体情况，该款公益产品还专门设计了一项两年理赔追溯期的特殊条款。事实上，按照精算数据测算，承保这个公益保险是不赚钱的。

　　福彩为孤儿送保障

　　今年“六一”前夕，河南省民政厅、河南省慈善总会利用河南省福利彩票公益金，借助中国儿童少年基金会“中国儿童保险专项基金”，为河南省4万多名孤贫儿童送去重大疾病公益保障，这项保障于2011年6月1日零时起正式生效。开创了福彩公益慈善事业与保险相结合参与社会管理的先河。

　　据河南省民政厅副厅长孟超介绍，本次获赠公益保险的河南儿童，包括近3万名孤儿和中国儿童福利示范区的1.2万多名贫困儿童。河南省民政厅自2011年起启动“点亮生命计划——贫困儿童大病救助项目”，希望通过多种举措，探索儿童大病社会救助之路，其中就包含有孤儿重大疾病公益保险的项目。

　　孟超表示：“福利彩票是目前参与人数最多、筹集资金量最大的公益慈善事业。我们希望来自福利彩票的公益金能够产生最大的公益效益，实实在在地惠泽更多的儿童。”

　　王振耀评价说，这次河南民政厅和河南省慈善总会的尝试将为儿童大病救助制度的建立提供宝贵经验，对于完善我国儿童福利体系必将产生积极的促进作用，极具推广和示范效应。

　　据了解，中国儿童保险专项基金通过企业募款、个人捐款及海外筹款等多种渠道筹集善款。截至2011年5月底，中国儿童保险专项基金已募集善款2100多万元。

　　多方呼吁：用保险建立儿童大病救助制度

　　王振耀说，儿童福利是所有福利的基础，儿童福利中孤儿和儿童大病救助是两个基石，需要全社会达成共识，并全方位推进。如果全国3亿儿童都拥有保险的话，按中国儿童保险专项基金的公益价格推算，150亿元就能把儿童大病救助这件事做起来，通过财政、福利彩票金等渠道，资金不是最大的问题。如果能以政府为主导，结合各地情况和经验，全面建立全国统一的儿童救助或儿童保险制度，就能从总体上解决儿童大病救助问题。

　　“我们希望社会各界能够充分重视，保障孤贫儿童在学习、生活等各方面的权益，参与到社会公益和慈善事业中来，这不仅将大大节约社会资源和社会成本，同时也将为祖国造就大批栋梁之材，这是一件功在当代、利在千秋的好事。”黄立兵说。

　　“保监会支持保险行业通过慈善等方式勇担社会责任，鼓励保险公司及保险从业人员积极参与这一创新机制。保险公司应不断创新产品，切实做好服务，将每一分善款的关爱体现到优质可靠的保险服务中，让千千万万‘小李瑞’们在爱心和保险的呵护下，享受无忧无虑的成长时光。”中国保监会主席助理陈文辉表示。