保险助30万学子圆了大学梦

　　6月底，全国高校集体迎来“毕业日”。每年此时，数百万大学生、研究生告别校园，走向工作岗位。截至目前，全国已毕业的高校生中，通过国家助学贷款完成学业的已超过400万人。据了解，保险业创新社会管理，用保险产品帮助银行转移风险，使银行放心放贷，已帮助超过30万学子圆了大学梦。

　　助学贷款违约率居高不下

　　1999年，为了能让更多贫困学生接受高等教育，国家助学贷款正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市开始试点。2000年2月和8月，国家对助学贷款政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。但由于各种原因，助学贷款的违约率居高不下。

　　中国劳动关系学院一位接受了助学贷款的学生王颖(化名)跟记者算了一笔账：现在北京一个普通院校的本科生毕业后，工资扣税后不到3000元，一个月1000元租房，加上吃饭和交通，再买点日常用品，按期还贷确实比较困难。

　　到2003年，国家助学贷款的高违约率使得放贷行坏账不断增加，当时银行正面临全面转型的关键时期，力求甩掉历史包袱和降低成本的商业银行将其视为“鸡肋”，国家助学贷款一度面临停贷。

　　巨大压力之下，2004年，教育部、财政部、中国人民银行、银监会等四部门制定措施调整国家助学贷款政策，改革贴息方式，延长贷款期限，招标确定银行，并补偿银行风险。贷款学生在校学习期间的助学贷款利息全部由财政补贴，并由有关部门直接支付给经办银行。

　　保险买单银行风险

　　尽管有专项财政支持，但中国银行一位负责助学贷款的工作人员告诉记者，助学贷款的风险在于，一般放贷期限为4年左右，大学生毕业后流动性大，不可预测性因素较多，特别是在贷后管理方面，银行需要付出很大的人力成本。“对于银行，尤其是对上市银行来说，对坏账的风险容忍度非常低。”

　　2006年11月，江苏省教育厅、省财政厅、省信用办、人民银行南京分行、江苏银监局、江苏保监局联合发布《江苏省大学生信用保险助学贷款实施办法(试行)》，参照当时国家助学贷款模式，引入保险机构对借款大学生的个人信用进行保险，即由贷款发放银行投保“国家助学贷款信用险”，保险费来自财政对贷款发放银行给予的定额补助，形成助学贷款信贷风险多渠道分担的新机制。

　　2007年，央行在其发布的《国务院关于建立健全普通本科高校高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》中提出，各银行金融机构要加强与保险机构合作，探索将保险引入助学贷款业务的新途径，有效转移和防范助学贷款风险，这是央行首次明确提出引入商业保险机制推动国家助学贷款的实施。

　　华安财产保险股份有限公司(以下简称华安保险)从2006年开始开办国家助学贷款信用保险(以下简称学贷险)业务，学贷险的保障范围有三个方面：一是借款学生身故，包括被法院宣告死亡;二是借款学生全部或大部分丧失劳动能力;三是借款学生连续12个月未完全履行还款义务。发生上述情况视为保险事故发生，保险公司依约履行保险责任。从2007年起，也有其他保险公司以试点形式开展学贷险业务，但仅是“蜻蜓点水”，目前基本由华安保险独家经营。

　　华安保险相关负责人向记者介绍，学贷险的保险费是按照贷款本金来计算的。具体费率标准根据不同省份的业务质量、高校类别、银行管理水平等，结合风险补偿金的比例，综合确定计算的。利息按银行确定的利率计算，只计算单利。

　　就读于黑龙江八一农垦大学动物医学专业的大二学生曲艳鹏告诉记者，他的学费是每年3000元，住宿费是每年1200元。借助华安保险的学贷险，他向银行总共申请贷款16800元。利率按照毕业后当年的单利开始计算，贷款须在大学毕业后6年内还清，前两年还利息，后4年还本金。如果条件允许，他也可以选择一次性还清银行贷款。

　　有了保险保证，像曲艳鹏这样获得银行贷款的大学生还有很多。学贷险目前已经在全国包括黑龙江、云南、湖北、安徽、重庆等10多个省市展开，与全国400多所高校以及中国农业银行、哈尔滨银行建立起合作关系。截至今年4月，该险种已帮助超过30万学子圆了大学梦。

　　上述华安保险相关负责人对记者表示，从国家层面来讲，学贷险是为国分忧；从民族发展层面来讲，学贷险是提高全民族文化素质的重要举措之一；从金融扶持产业发展来讲，将有效扶持教育产业的发展；从保险行业来讲，学贷险是保险业履行社会管理职能的体现，扩大了行业的社会影响力。

　　过程管理控制风险

　　2007年8月，华安保险云南分公司向云南省农行拓东支行支付了24笔学贷险赔款，共计21405.94元，这是华安保险的首例学贷险赔付款，也是国内首例因国家助学贷款违约、由商业保险公司“买单”的赔付款。

　　事实上，围绕着商业银行对大学生信用体系的失望和质疑，曾不止一次引起过社会激烈的辩论。造成大学生违约的因素很多，一方面，源于国人对信用的漠视;另一方面，也与越来越严峻的就业形势有关。

　　由于国家助学贷款是一种操作成本高、风险高的贷款产品，学贷险作为国家助学贷款的衍生产品，同样也具有这些特点。高违约率不仅困扰着银行，同样对保险公司赔付产生了很大压力。

　　上述华安保险相关负责人对记者说，作为“管理型”产品，风险控制的好坏主要看管理。鉴于保险行业经营车贷险的教训，华安在开办学贷险初期时，就提出了“把风险控制在前面”的理念。通过前置化的风控手段，全程进行风险管理，避免亡羊补牢，仅在逾期发生后追偿追欠。

　　记者在华安保险内刊《华安保险》2011年4月期读到一篇题为《坚持华安的理想和信念——再谈华安的未来和学贷险》的文章，文章的主笔是华安保险董事长李光荣。李光荣这样写道：“‘学贷险’这个险种自2006年问世以来，可谓是命运多舛，我们放弃了合作发展，遭遇了内外质疑，承担了数千万元的先期压力，也无怪乎很多人在这一险种的拓展中产生了动摇……”

　　李光荣坦言，由于自己读书时家庭贫困，所以对学贷险业务始终是带了很深的感情去看、去做的，他甚至将这项保险业务定位为是华安保险持续发展的动力和源泉。