保险大灾补偿能力不足 风险管理服务亟待提升
时间：2011/7/12
来源：解放日报
作者：佚名
今年3月日本地震，日本某公司不能持续正常生产活动，但因利用事先预设的风险管理机制，在短短45天时间就恢复大灾后的生产。达信经纪(MARSH)商业风险管理部负责人熊耀华日前在接受采访时表示：“今年以来，达信已经陆续接到多家国内企业的咨询，内容也不约而同地指向‘企业如何做好自然灾害的风险管理’这一热点话题。”
灾害导致持续损失
去年至今，全球自然灾害频发，澳洲洪水泛滥、冰岛火山喷发、美国飓风肆虐、日本地震、中国南方旱涝给企业运营造成了巨大的经济损失。其中，主要涉及生产设备的损失、房屋建筑的损失、人员伤亡、库存的损失和营业中断的损失。
来自达信的一份统计显示，仅今年3月日本大地震，保险业承担的损失就约合390亿美元，已经超过2010年全球保险业自然灾害理赔的总额。其中，因日本港口的关闭，就导致最高每天34亿美元的海运贸易损失。除了最显而易见的财产损失，日本地震还导致许多企业出现了供应链危机，并由日本迅速蔓延至全球。其中，以汽车制造业、电子制造业以及电器行业受到的供应链危机最为严重。
中国也曾出现过类似情况。2008年初的南方大面积雨雪冰冻灾害，造成中国铝业、六国化工、湘潭电化、澳洲黄金、株冶集团等多家上市公司一度面临电力供应不足或原材料不足而被迫停产的情况，并在其定期业绩报告中向社会公众披露。
熊耀华告诉记者：“研究表明，对于不可能完全避免的自然灾害，企业能否继续生存下去，最重要的因素是其营业中断情况，而非财产损坏状况。虽然很多企业已经逐步意识到快速恢复生产的重要性，但由于缺乏有效的风险管理机制，企业出现营业中断并蒙受持续损失的现象仍然屡见不鲜。”
保险金赔付占比低
在企业纷纷遭受巨大经济损失的背后，往往反映出保险赔付比例的严重不足。据达信统计，2008年初的我国南方冰冻灾害，造成全部1500亿元的经济损失中，获得保险赔付的比例仅有3%;“汶川”地震造成的8450亿元直接经济损失，保险理赔金额只有18亿元，还不到3%。
从险种上看，许多企业已经形成通过购买商业保险转嫁自然灾害风险的意识。然而，由于缺乏专业的风险管理服务，国内企业在投保险种方面得了“偏食症”。达信理赔服务部负责人万红平介绍，在达信中国的业务结构中，虽然绝大多数企业都愿意为财产直接损失投保财产一切险，但只有10%的本土企业愿意投保营业中断保险，转嫁利润持续损失的风险。
国内保险公司在大灾发生之后唤醒自身风险防范的意识，逐渐提高地震扩展责任和营业中断保险的承保条件。例如在日本大地震前后，保险公司对承保营业中断保险的态度，已经从之前的免费提供保障变为严格掌控承保条件。企业要投保营业中断保险，还必须在保单中详细列明供应商的名称和所在的地域范围。
万红平告诉记者：“历史数据表明，在发生地震等重大灾害之后，当地短期内再度发生同等级、同类型灾害的几率将大幅下降。不过，国内保险公司却在这个时候采取更为严格的承保条件，可能是考虑到之前核保条件过于宽松导致自身风险增大。”
亟需长效风险管理
“损前预防比损后补救更为重要，大多数财产损失是可以预防的。”美国法特瑞互助保险公司(FM Global)全球副总裁、亚洲运营主管丹尼斯·贝斯特认为，“风险管理仅仅依靠保险是不够的。中国保险业应该在灾害发生前就做好充分准备，通过风险评估、风险规避和风险保障一系列的风险管理机制安排，帮助客户降低损失尽快恢复生产。”
在上海，已经有小部分企业尝到过风险管理带来的好处。每逢汛期，保险公司都会向VIP企业客户进行风险提示，对以往重点受灾企业提供实地风险查勘服务。事实表明，企业在采取保险公司风险改进意见之后，确能有效降低汛期的事故发生率，保障企业正常生产。
本刊顾问、中央财大保险学院院长郝演苏认为，国内保险业发展至今，保险公司防灾防损能力实际上并没有进步多少。尤其是各家财产保险公司，几乎都没有设立专门的防灾防损部门;有些原先有防灾防损部门的，现在也撤销了。这种情况是值得整个行业反思的。
问题还不至于此。事实上，防灾防损只是风险管理中的一个环节，国内大部分保险公司和保险经纪公司都缺乏为企业客户提供整套风险管理服务的专业能力。诚如沪上一家财险公司负责人所说，与国际知名的保险公司和经纪公司相比，国内保险公司的风险管理能力显得稚嫩许多。尤其在大型商业风险的管理方面，即便是人保财险也是刚刚拥有奥运会、世博会等承保经验，更何况是那些以车险起步、专注于眼前规模的中小财险公司。
在熊耀华看来，有效的灾难应对来源于全面的、长效的风险管理机制。这个机制能够帮助企业解决以下问题：是否帮助决策者形成正确的瞬间反应?是否弥补对企业核心业务危害性的考虑不足?是否能处理关键生产资源丧失等更复杂的事件?是否考虑到全球时间而不仅仅是当地事故?
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