事故频发凸显责任险尴尬 外资险企可供借鉴

　　“还有宠物犬主责任险?以前从没听过。”刘女士特别喜欢养狗，可是她养的这只聪明可爱的小狗，并不让她省心。这不，前几天傍晚刘女士去公园遛狗时，小狗咬伤了一个逗弄它的小男孩。

　　“这个小狗我特别喜欢，你看长相多可爱，就是脾气不太好，外人不能离它太近。”刘女士说起她的宠物狗是又爱又恨，这已经是小狗第二次咬伤别人了，为此，刘女士赔偿他人医药费近千元。

　　当她听说可以通过买份保险将此风险转移时，显得非常惊讶。与刘女士一样，大多数人对责任险一无所知或知之甚少。

　　甚至从事保险代理业务的小雪，对于责任险也不甚了解。“我平时主要是做寿险代理业务，其他的不太关注，还真不了解我们保险代理人居然还可以投保代理人职业责任保险。”说到这些，她显得有些不好意思。

　　北京某生产加工企业负责人对《证券日报》保险周刊表示，之前某同行企业因为产品质量问题对顾客造成了身体上的损害，而引起了一场官司。之后，他才知道可以通过投保产品质量责任保险将风险转移。但是出于降低成本的考虑，目前还未投保。

　　电梯责任险事故频发仍抱侥幸心理

　　继北京地铁四号线突然出现运行故障，造成重大人员伤亡之后，7月10日，深圳地铁也出现突然停顿逆行的事故。还有许多关于乘客在乘坐电梯时发生意外事故的报道，频频见诸报端。

　　乘客在乘坐电梯时出现事故，作为承担责任的一方，肯定要支付出一部分经济赔偿。但是这个风险并不是不可转移，并不为公众所熟知电梯责任险就能做到。

　　目前，国内的财险公司中开展电梯责任险业务的公司有很多，诸如人保财险、都邦财险和大地财险等。

　　《证券日报》保险周刊查阅都邦保险公司网站发现，都邦财险共有141款全国及地方责任险产品(附加险也计算在内)。最新的公司年报披露，2010年都邦财险保费收入居前五的险种中，责任险排名地四。2010年都邦财险责任险保费收入为6689万元，赔付支出为2775万元，承保利润为466万元。

　　但据都邦财险有关负责人介绍，虽然都邦财险责任险整体经营状况良好，责任险是其利润增长点之一，但是电梯责任险的承保却不尽如人意。目前都邦承保的电梯责任险共有6单，总保费数额仅18650元，其中江苏和新疆各一单、湖南四单。

　　凡依法持有政府主管部门核发的《电梯准用证》的电梯保有人、使用人或管理人均可以作为被保险人。被保险的对象即电梯可以有各类客货电梯、液压电梯，自动扶梯和自动人行道。

　　电梯责任险是属于公众责任险的一种，投保人可以单独投保，即将电梯责任保险作为主险进行投保，也可以选择在公众责任保险中扩展电梯保险责任。

　　按照电梯保险责任的相关条款，在保险期间及保单列明的地点范围内，被保险人所有、使用或管理的电梯在运行过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡或者财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司均可负责赔偿。

　　保险公司所做的赔付主要包括被保险电梯在运行过程中发生意外造成第三者的人身伤亡或财产损失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，合理的仲裁费用或者诉讼费用，事故发生后被保险人防灾减损的支出。

　　据都邦财险精算师陆敏介绍，根据保险额度的不同，电梯责任险每年每部电梯所需缴纳的保费并不多，保障额度相对则比较高。

　　她举例说，如果一部电梯在正常的可保风险范围之内，每部电梯每年缴纳350元保费，最高保障限额为60万元，一年内每次事故的最高保障限额为30万元，事故中每个人可获赔的最高限额为3元。如果一部电梯在正常的可保风险范围之内，每部电梯每年缴纳1500元保费，最高保障限额为600万元，一年内每次事故的最高保障限额为300万元，事故中每个人可获赔的最高限额为30元。投保人所缴纳的保费数额根视保险对象的风险情况而定，若保险标的风险较大，则缴纳的保费较多;反之，所需缴纳的保费较少。

　　随着现代人居住的楼房越来越高，电梯的使用成为人们上下楼最主要的工具。目前，电梯的运行维护基本由物业公司负责，记者随机拨打了几个物业公司的电话，询问电梯投保情况。

　　北京海湖物业相关负责人告诉《证券日报》保险周刊，目前公司没有投保电梯责任险的需要。

　　《证券日报》保险周刊致电北京达尔文物业相关人员，对方听到“电梯责任保险”这个名词时，语气很惊异。显然，之前他并不知道有此险种。

　　深圳公元物业公司的尹先生告诉笔者，公司管理着大量的电梯。之前对电梯责任险有所了解，但是目前还没有投保的打算。

　　电梯责任险被漠视的状况可见一斑。

　　业内另一位精算师告诉笔者，因为最近的电梯事故，电梯责任险才进入人们的视野，之前电梯责任险并不为人所知，即是少数知道此险种存在的企业单位，或出于成本的考虑或是出于侥幸心理，投保热情极低。

　　环境污染责任险溢油危害岂是20万能够抹平

　　与电梯责任险一样，另一种因为危害性事件而进入人们视野的责任险是环境污染责任险。

　　近一个月来，中海油事故不断，一波未平一波又起。仅渤海蓬莱19-3油田溢油事故就造成840平方公里的海水被污染，这片海域或许在未来很长一段时间都不再适合鱼类等海洋生物生存。在新闻发布会上，国家海洋局公布的对作业方康菲公司的处理结果是罚款20万元。

　　据介绍，“根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(一)》第六十条规定，致使公私财产损失三十万元以上的，造成重大环境污染事故的，应以予立案追诉。”中国政法大学民商经济法学院环境资源法研究所所长王灿发认为，情况严重应追究刑责。

　　王灿发在接受媒体采访时表示，与840平方公里的海水被污染的后果相比，区区20万元显然是微不足道的。

　　记者试图致电中海油询问企业是否为油田项目投保环境污染责任险。对方表示他个人从未听说过环境污染责任险，对于企业是否投保了环境污染责任险，他不清楚，无从告知具体事宜。

　　苏黎世保险公司北京分公司责任险部张霞在接受记者采访时表示，我国政府已经意识到环境污染对整个社会的深远影响，但对于如何化解此类风险还没有完善的解决办法。

　　一波未平一波又起，中海油漏油事故惊魂未定。7月16日，中石油大连石化分公司发生石油泄漏并引起大火。记者致电大连分公司，询问其购买商业保险的情况，截止发稿，并没有得到细致答复。

　　记者致电东营一家石油装备公司，公司财务部门人员表示，从企业财务支出来看，有以部分购买商业保险的支出，但是具体购买了哪些险种不甚明了。

　　外资财险公司责任险保费占比约4成

　　据《证券日报》保险周刊不完全统计，由于没有开展车险业务，以及外资财险公司注重在责任险范畴发力，外资财险的责任险保费占比约占其总体保费的四成左右。

　　记者浏览了我国50多家财产保险公司网站，发现仅有少数几家保险公司还未开展责任险业务，如浙商财险;已经开展责任险的保险公司，责任险产品丰富程度、盈利状况也各有不同。如人保财险、安诚财险等责任险产品较为丰富，覆盖面广，而太保只有两款责任险产品，其主要开展车险业务。外资财险公司责任险业务占比较高，而中资财险公司对于责任险没太多兴趣。

　　国寿财险有9款责任险产品(附加险也计算在内，下同)。公司年报披露，2010年国寿财险责任险保费收入为26328.6万元，赔付支出8173.3万元，承保利润为455.8万元。2010年全年国寿财险总保费收入为1126548.15万元，责任险占比为约为2.3%。

　　平安财险2010年责任险保费收入为143500万元，赔付支出为45400万元，承保利润为11100万元。2010年全年平安财险总保费收入为6211569万元，责任险占比约为2.3%。

　　从人保财险的电子产品库中，可以查到人保财险责任险品种非常多，仅全国性责任险就超过50款，地方性的责任险产品就更多了，涵盖社会生活的面较广，比如居家责任险、保安公司责任险、免疫接种责任险、验光师职业责任险等等，极其丰富。

　　据公司年报披露，2010年人保财险保费收入居前五的商业保险中，责任险排名第三，保费收入为544051.9万元，赔付支出为239354.4万元，承保利润为6618.2万元。人保财险2010年全年总保费收入为15393002.48万元，责任险占比仅仅为3.5%。

　　记者从太保财险网站上看到，太保财险只有家政雇佣责任险和宠物犬主责任险两款责任险产品。而其年报显示，2010年太保责任险保费收入为133300万，赔付支出45500万，承保亏损了9400万。仅仅两款产品就能收入如此多的保费吗?记者致电太保财险北京分公司，一位工作人员告诉记者，太保责任险多达几十种，官网信息显示并不齐全。

　　安邦财险公司有51款责任险产品。据公司年报披露，安邦财险2010年责任保险保费收入3,362.08 万元，去年同期是3,847.94万元。全年保费收入是703,134.33 万元，责任险占比为仅为0.28% 公司保费收入前五名的保险产品中没有责任险的身影。

　　美亚财险有13款责任险。记者查阅年报得知，美亚财险2010年责任险保费收入是36994.73万元，赔付支出12953.29万元，承保利润为4051.91万元。美亚财险2010年总保费收入为102112.42万元，责任险是美亚财险保费收入最多的险种，占全年保费的比重约为36%。美亚财险2010年保费收入居前五的险种中，货物运输险、意外伤害险和企财险承保业务处于亏损的状态，只有责任险和信用险承保业务盈利。公司责任险的承保利润约为信用险承保利润的4倍。

　　苏黎世财险2010年责任险保费收入为7763.23万元，赔付支出138.93万元，承保利润为-1221.07万元。苏黎世财产2010年全年保费收入为18751.19万元，公司责任险占比为约41%。

　　目前，监管部分已经将责任险的推广纳入了监管工作重点。

　　根据保监会发布的《2011年财产保险监管工作要点》，今年的工作要点之一是促使责任保险保持良好的发展，旅行社责任、环境污染、安全生产以及医疗责任保险等较快发展。